Argent numérique : définition, exemples, avantages et inconvénients. Monnaie électronique, portefeuille électronique. Toute la vérité sur la monnaie électronique... Comment comprendre la monnaie électronique

La monnaie électronique existe relativement récemment. Mais ils ont déjà reçu la reconnaissance des internautes. Dans le même temps, pour beaucoup, l’essence des paiements électroniques reste mal comprise. Qu'est-ce que la monnaie électronique en Russie ?

Généralités

Le Japon a commencé à utiliser la monnaie électronique dans les années 1980. Tout a commencé avec l’introduction de cartes à puce prépayées émises par des entreprises individuelles, qui, au fil du temps, ont commencé à être utilisées par d’autres entités économiques.

En Europe, la première utilisation des produits de paiement électronique prépayés a commencé dans les années 1990. Les particuliers pouvaient épargner sur des cartes spéciales (Mondex, Proton, Danmont et Primeur Card).

L'intérêt pour ces méthodes de paiement a été suscité par les technologies innovantes, ainsi que par le manque d'affiliation avec le secteur bancaire. Après un certain temps, des projets similaires ont commencé à être mis en œuvre par les banques.

Un peu plus tard, de nouvelles technologies de paiement sont arrivées en Russie. Et si au début ils étaient perçus avec un certain doute, alors en 2013, le chiffre d'affaires du marché des paiements électroniques dans la Fédération de Russie atteignait près de deux mille cinq cents milliards de roubles.

Plusieurs facteurs ont contribué au développement de l’usage de la monnaie électronique. En particulier, la diffusion active du commerce en ligne, le faible coût des transactions sur Internet, la possibilité d'exécution instantanée de transactions sans identification personnelle.

L'ampleur de la diffusion des moyens de paiement électroniques et leur importance considérable dans les règlements entre personnes morales et privées ont conduit à la nécessité de résoudre les principales questions d'application.

L’État était tenu de :

Définitions basiques

La monnaie électronique, par essence, est de l’argent au sens habituel du terme. Ils peuvent être utilisés pour régler des achats dans des magasins en ligne, payer divers services et effectuer des virements vers des comptes bancaires et des cartes.

Mais ils ont l’avantage de la mobilité. Il n’y a aucune référence au temps et au lieu. Vous pouvez effectuer un paiement partout dans le monde et à tout moment de la journée. La condition principale est l'accès à Internet.

Les principales formulations sont que la monnaie électronique est :

Le terme « monnaie électronique » est loin d’être ambigu. Il est utilisé dans diverses interprétations. Cette définition fait référence aux systèmes de stockage et de transfert des monnaies officielles et privées.

Par conséquent, les règles de circulation de la monnaie électronique sont régies à la fois par les dispositions des Banques Centrales et par les réglementations personnelles des systèmes de paiement.

Dans un sens plus simplifié, les paiements en monnaie électronique peuvent être considérés comme un transfert d’argent ordinaire d’un compte bancaire à un autre. En même temps, la procédure est assez simple et ne nécessite pas de formalités inutiles.

Leurs qualifications

Le plus souvent, la monnaie électronique est classée comme suit :

En Russie, les produits de paiement électronique suivants sont considérés comme les plus populaires ::

• Argent Yandex ;
• WebMoney ;
• Portefeuille unique ;
• RBC Argent ;
• Payer en argent comptant;
• Rapide.

La plupart des systèmes de paiement électronique russes ne sont pas représentés par des organismes financiers. Leurs activités ne sont pas considérées comme financières.

Cela permet aux systèmes de paiement de réduire les coûts liés aux activités bancaires. Mais en même temps, cela empêche la conduite de relations financières juridiquement complètes entre les participants au système.

C'est cet état de fait qui nécessite une réglementation législative claire du concept de monnaie électronique et des règles de son utilisation.

Normes actuelles

Initialement, la légalité de la circulation de la monnaie électronique a été remise en question, puisqu'elle ne reconnaît pas la monnaie électronique comme de l'argent liquide. Les systèmes de paiement ont donc trouvé un moyen de résoudre ce problème.

En particulier, la monnaie électronique a reçu un nom différent. Par exemple, les unités de titre WebMoney ou les paiements anticipés PayCash.

Ainsi, la monnaie électronique ne devient pas de l’argent liquide, mais des titres ou des titres en espèces prépayés.

Parallèlement, la monnaie électronique est devenue un moyen de prendre en compte les droits des réclamations des utilisateurs de systèmes de paiement électronique auprès des représentants de ces systèmes.

Les paiements électroniques sont essentiellement l'échange de messages confirmant le transfert de parts de titre et de droits de propriété.

Quant à l'aspect juridique, le système de paiement est un garant qui garantit aux tiers le paiement d'un montant équivalent à une unité du système via une banque.

D'un point de vue juridique, la monnaie électronique est un analogue des chèques, des titres et des chèques-cadeaux. Autrement dit, les systèmes de paiement émettent des titres au moyen de chèques au porteur non certifiés.

Digne également d’attention. Elle suppose la possibilité de procéder à une circulation légale de titres non prévue par la loi. Cela signifie que la circulation de la monnaie électronique ne viole pas la législation russe.

À l’heure actuelle, le marché de la monnaie électronique en Russie est réglementé par la Banque centrale de la Fédération de Russie. La principale loi applicable est.

Certains changements sont entrés en vigueur le 16 mai 2014. Il a apporté des ajustements à la loi fédérale n° 161.

Conformément aux nouvelles modifications, l'identification obligatoire des utilisateurs a été introduite pour les particuliers, les organisations à but non lucratif et les organisations créées en dehors de la Fédération de Russie. Dans le même temps, une procédure d’identification simplifiée est devenue possible.

Caractéristiques de la monnaie électronique

La principale caractéristique de la monnaie électronique est sa virtualité. De tels moyens de paiement ne peuvent être vus, touchés ou mis dans votre poche.

Mais cela ne diminue en rien leur valeur. Bien sûr, vous ne pouvez pas payer avec ce genre d’argent dans les magasins classiques. Cependant, vous pouvez effectuer des achats via Internet, payer divers paiements et services et transférer des fonds à d'autres personnes.

Quant aux autres fonctionnalités, la monnaie électronique peut être personnalisée et anonyme. Cela dépend des règles de gestion de l'argent électronique dans le système.

Parallèlement, toutes sortes de tentatives sont faites pour personnaliser la plupart des moyens électroniques. Pour y parvenir, des limites sont introduites pour les utilisateurs anonymes et la taille du portefeuille anonyme est limitée.

Les méthodes cryptographiques de sécurité peuvent également être considérées comme une caractéristique importante des instruments de paiement électronique. Ils permettent d'obtenir une certaine sécurité lors de l'utilisation de la monnaie électronique.

Autrement dit, la monnaie électronique est protégée de manière fiable par une signature numérique électronique. Cela élimine la possibilité de contrefaçon de monnaie électronique.

Qui utilisent-ils ?

Fondamentalement, en Russie, la monnaie électronique est utilisée pour payer les communications cellulaires, l'accès à Internet, les services publics et les achats sur Internet.

Les paiements électroniques sont souvent utilisés pour transférer des fonds à d'autres utilisateurs du système. Les adolescents dépensent souvent de l'argent dans des jeux en ligne. La population âgée paie ainsi les biens et services, les impôts et les amendes.

En termes de nombre d'utilisateurs ayant utilisé au moins une fois les paiements électroniques, les statistiques russes pour une grande ville sont les suivantes ?

Dans le même temps, 14 % de la jeune génération dépense l’argent gagné sur Internet. 48 % de l’ancienne génération sont des utilisateurs novices.

La monnaie électronique est de plus en plus utilisée dans les affaires en ligne. Dans le même temps, la monnaie électronique est considérée comme une forme d’économie de marché moderne.

Les paiements électroniques permettent des règlements instantanés entre entrepreneurs et clients. Cela élimine bon nombre des coûts inhérents aux activités commerciales hors ligne.

Formes de leur utilisation

Selon les formes d’utilisation des moyens électroniques, plusieurs méthodes principales peuvent être distinguées.

Ceux-ci inclus:

services bancaires sur Internet	En utilisant cette méthode, vous pouvez transférer de l'argent de votre compte bancaire vers n'importe quel autre, y compris un compte de portefeuille électronique. La monnaie électronique reçue peut être utilisée à toutes fins possibles. Dans le même temps, le transfert peut être surveillé en ligne. Au lieu d'une signature, le client d'une banque virtuelle utilise une signature numérique électronique, considérée comme la méthode de protection la plus fiable.
Cartes de crédit	La méthode est pratique car elle vous permet de payer dans n'importe quelle devise, y compris électronique. Mais il est conseillé de ne pas transférer de données personnelles lors de l'utilisation de cette option, car la protection des cartes de crédit n'est pas si parfaite.
Distributeurs automatiques de billets	Vous pouvez retirer votre argent électronique via un guichet automatique. Pour ce faire, commandez simplement une carte de débit virtuelle auprès du système de paiement et transférez-y des fonds depuis un portefeuille électronique. Le processus d'encaissement n'est pas différent de l'utilisation d'une carte en plastique ordinaire. Vous devez saisir les détails de la carte virtuelle et en retirer de l'argent
Chèques bancaires	Cette option est acceptable pour recevoir de l'argent d'une banque. Vous pouvez transférer de l'argent électronique sur un compte bancaire, puis retirer l'argent. Ou transférez des fonds électroniques vers une banque qui les échangera contre de l'argent. Cette méthode comprend également l'envoi de monnaie électronique via le système de virements internationaux avec réception dans n'importe quelle banque.

Quel est leur avantage

Les avantages les plus importants de la monnaie électronique comprennent :

• la possibilité de payer n'importe où et à tout moment ;
• transfert de fonds presque instantané ;
• commodité et facilité d'utilisation.

Des avantages moins évidents incluent la possibilité de réduire les files d'attente aux caisses enregistreuses et de réduire la charge comptable. De plus, la monnaie électronique est protégée contre la contrefaçon.

Ils sont portables, c’est-à-dire qu’ils ne prendront pas beaucoup de place, quelle que soit leur quantité. Ils se divisent parfaitement, éliminant le besoin d’attendre le changement.

La monnaie électronique peut être stockée aussi longtemps que vous le souhaitez, sans que son apparence ne devienne inutilisable. Avec les paiements électroniques, le facteur humain est complètement éliminé, ce qui signifie que tous les paiements parviendront à leur destination prévue.

Inconvénients de tels paiements

Parmi les inconvénients, les suivants sont particulièrement importants :

• la nécessité de payer des intérêts au système lors du retrait d'argent ;
• possibilité de piratage de portefeuille ;
• perte d'argent si vous perdez votre mot de passe.

Avec une analyse plus détaillée des lacunes, celles-ci sont pratiquement réduites à zéro. Lors du retrait de fonds, vous devez payer un certain pourcentage pour le retrait. Mais les banques facturent également des frais pour les services et les transactions.

Cet inconvénient est donc plutôt le coût habituel de contact avec des tiers pour effectuer des transactions financières. Le portefeuille électronique peut être piraté. Dans ce cas, un tiers se connectera au système et dépensera ou transférera les fonds stockés.

Et le plus souvent, c'est l'utilisateur lui-même qui en est responsable. Vous pouvez vous connecter au système uniquement en utilisant un nom d'utilisateur et un mot de passe créés par le propriétaire du portefeuille. La possibilité de vol de données confidentielles dépend du soin avec lequel il conserve ses données.

Un autre inconvénient est que si vous perdez votre mot de passe, vous ne pourrez pas vous connecter au système. Cela signifie qu'aucune transaction par voie électronique ne sera possible. Le conseil de base est toujours le même : conservez votre mot de passe en lieu sûr.

Mais il ne faut pas négliger la méthode de récupération du mot de passe. Pour ce faire, lors de votre inscription au système de paiement, vous devez identifier votre identité de la manière la plus détaillée possible.

Idéalement, fournissez des numérisations de documents, associez votre e-mail et votre numéro de téléphone. Après cela, même la perte de votre mot de passe ne pose plus de problème. Grâce à vos données d'identification, vous pouvez obtenir le droit de renouveler votre accès et de modifier votre mot de passe.

En général, la monnaie électronique est un outil très flexible qui permet d'élargir le champ d'utilisation des espèces et de simplifier considérablement les flux de trésorerie.

En Russie, l'utilisation des systèmes de paiement électronique n'est pas encore bien développée. Mais compte tenu du rythme de développement, on peut supposer qu'à l'avenir, la monnaie électronique se verra accorder une priorité assez importante.

Les pays voisins de la Fédération de Russie utilisent également divers systèmes de paiement électronique. La Biélorussie ne fait pas exception. Sur le territoire de cet État, un système de paiement électronique appelé Easypay fonctionne depuis assez longtemps. Il possède ses propres caractéristiques, connecté au système ERIP, en plus d'acquérir...

Les systèmes de paiement électronique sont de plus en plus populaires. Les utilisateurs actifs du réseau apprécient depuis longtemps la commodité de l’utilisation de la monnaie virtuelle. Est-il facile de retirer de l’argent d’un portefeuille électronique ? Récemment, les systèmes de paiement électronique ont pris une place importante dans le secteur financier. C'est à l'origine de ce phénomène...

Grâce aux hautes technologies, il est devenu possible non seulement de gagner de l'argent via Internet, mais aussi de percevoir son salaire sans quitter son domicile. Les portefeuilles électroniques sont des logiciels. Avec son aide, le propriétaire du portefeuille peut détenir des fonds par voie électronique, effectuer diverses opérations, notamment des paiements de détail et...

47,5K

La monnaie électronique correspond aux obligations monétaires de l'organisation qui l'a émise (l'émetteur), situées sur des supports électroniques sous le contrôle des utilisateurs.

Principales caractéristiques de la monnaie électronique :

• effectuer l'émission sous forme électronique;
• stockage sur supports électroniques;
• les garanties de l'émetteur pour leur mise à disposition avec des fonds ordinaires ;
• leur reconnaissance comme moyen de paiement non seulement par l'émetteur, mais également par un certain nombre d'autres organismes.

Pour bien comprendre ce qu'est la monnaie électronique, il est nécessaire de la distinguer de la forme non monétaire de la monnaie traditionnelle (cette dernière est émise par les banques centrales de différents pays, et elles établissent également les règles de leur circulation).

Les cartes de crédit, qui ne sont qu'un moyen de gérer un compte bancaire, n'ont rien à voir avec la monnaie électronique. Toutes les transactions lors de l'utilisation de cartes sont effectuées avec de l'argent ordinaire, bien que sous forme non monétaire.

L'histoire de la monnaie électronique

L'idée des systèmes de paiement électronique est apparue dans les années 80 du XXe siècle. Il était basé sur les inventions de David Shaum, fondateur de la société DigiCash aux États-Unis, dont la tâche principale était d'introduire les technologies de circulation de monnaie électronique.

L'idée était assez simple. Le système effectue des opérations avec des pièces électroniques, qui constituent des fichiers-obligations de l'émetteur avec sa signature électronique. La finalité de la signature était similaire à celle des éléments de sécurité des factures papier.

Principes de fonctionnement des systèmes de monnaie électronique

Pour le bon fonctionnement de cet instrument de paiement, il est nécessaire que les organisations vendant des biens et fournissant des services soient disposées à accepter la monnaie électronique comme moyen de paiement. Cette condition était assurée par les garanties de l’émetteur pour le paiement des sommes en monnaie réelle en échange des pièces électroniques mises en circulation par lui.

Sous une forme simplifiée, le schéma de fonctionnement du système peut être représenté comme suit :

• Le client transfère de la monnaie réelle sur le compte de l'émetteur et reçoit en retour un billet de banque (pièce) du même montant moins une commission. Ce dossier confirme les obligations de dette de l'émetteur envers son titulaire ;
• Le client utilise des pièces électroniques pour payer des biens et des services dans des organisations prêtes à les accepter ;
• Ces derniers restituent ces fichiers à l'émetteur et reçoivent de sa part de l'argent réel en échange.

Avec cette organisation du travail, chaque partie en profite. L'émetteur reçoit sa commission. Les entreprises commerciales économisent sur les coûts liés à la gestion des espèces (stockage, encaissement, travail de caisse). Les clients bénéficient de réductions en raison de la baisse des coûts des vendeurs.

Avantages de la monnaie électronique :

• Unitabilité et divisibilité. Lors des paiements, aucun changement n’est nécessaire.
• Compacité. Le stockage ne nécessite pas d'espace supplémentaire ni de dispositifs de protection mécanique spéciaux.
• Pas besoin de récit ni de transport. Cette fonction est assurée automatiquement par les outils de paiement et de stockage de monnaie électronique.
• Coûts d’émission minimaux. Il n’est pas nécessaire de frapper des pièces ou d’imprimer des billets de banque.
• Durée de vie illimitée grâce à la résistance à l'usure.

Les avantages sont évidents, mais comme d’habitude, il n’y a aucune difficulté.

Défauts:

• La circulation de la monnaie électronique n'est pas réglementée par des lois uniformes, ce qui augmente le risque d'abus et d'arbitraire ;
• La nécessité d'outils de paiement et de stockage spéciaux ;
• Pendant une période de fonctionnement relativement courte, aucun moyen fiable de stockage et de protection de la monnaie électronique contre la contrefaçon n'a été développé ;
• Application limitée en raison de la réticence de tous les vendeurs à accepter les paiements électroniques ;
• La difficulté de convertir des fonds d’un système de paiement électronique à un autre ;
• Absence de garanties gouvernementales confirmant la fiabilité de l'émetteur et de la monnaie électronique en tant que telle.

Stockage et utilisation de la monnaie électronique

Portefeuille en ligne– il s’agit d’un logiciel conçu pour stocker des fonds électroniques et effectuer des transactions avec eux au sein d’un seul système.

Qui organise le fonctionnement de ces systèmes et émet de la monnaie électronique ?

Émetteurs de monnaie électronique

Les exigences imposées aux émetteurs varient d'un pays à l'autre. Dans l'UE, les émissions sont réalisées par des institutions de monnaie électronique, une nouvelle classe spéciale d'institutions financières. Conformément à la législation de plusieurs pays, dont l'Inde, le Mexique et l'Ukraine, seules les banques ont le droit d'exercer cette activité. En Russie - tant les banques que les organismes financiers non bancaires, sous réserve de l'obtention d'une licence.

Systèmes de paiement électronique en Russie

Examinons les systèmes nationaux les plus populaires et répondons aux questions sur la manière d'acheter et d'encaisser de la monnaie électronique dans chacun d'eux.

Les plus grands opérateurs sont Yandex.Money et WebMoney, leur part totale dépasse 80 % du marché, mais il y a aussi PayPal, Moneybookers et Qiwi...

"WebMoney"

"WebMoney", se positionnant comme un "système de paiement international", a été fondée en 1998. Son propriétaire est WM Transfer Ltd. Elle est enregistrée à Londres, mais les services techniques et le centre principal de certification sont situés à Moscou.

Les transactions sont effectuées avec les équivalents électroniques d'un certain nombre de devises.

Pour chacun d'eux, le garant est une personne morale enregistrée dans divers pays : Russie, Ukraine, Suisse, Émirats arabes unis, Irlande et Biélorussie.

Pour le travail, on utilise le portefeuille électronique « WebMoney Keeper », téléchargeable sur le site Internet de l'entreprise. Il existe également des instructions pour son installation, son enregistrement et son utilisation. Le programme vous permet d'opérer en équivalents de dollars américains (WMZ), de roubles russes (WMR), d'euros (WME), de roubles biélorusses (WMB) et de hryvnia ukrainienne (WMU). La circulation de l'or est assurée, dont l'unité de mesure est 1 gramme d'électrons (WMG).

Pour effectuer des opérations, vous devez vous inscrire dans le système et obtenir un certificat de participant, dont il existe 12 types.

Un niveau de certification plus élevé offre de plus grandes opportunités de travail.

Lors des transactions, le payeur se voit facturer une commission d'un montant de 0,8% du montant du transfert. Il est possible d'utiliser différents types de protection des paiements. Toutes les questions controversées sont résolues par arbitrage.

Voici les moyens de déposer de l’argent électronique dans un portefeuille :

• virement bancaire, postal ou télégraphique ;
• via le système Western Union ;
• acheter une carte prépayée ;
• en déposant des espèces dans les bureaux de change ;
• via des terminaux électroniques;
• à partir des portefeuilles électroniques d'autres participants au système.

Toutes les méthodes ci-dessus impliquent le paiement de commissions. Il est moins rentable de déposer de l'argent via des terminaux et d'acheter des cartes prépayées.

Comment encaisser de la monnaie électronique dans le système WebMoney ? Vous pouvez utiliser les méthodes suivantes :

• virement vers un compte bancaire depuis votre portefeuille électronique ;
• utiliser les services d'un bureau de change ;
• via le système Western Union.

Il existe des points virtuels où il est possible d'échanger automatiquement une monnaie électronique contre une autre à un taux spécifié, bien que le système n'y participe pas formellement.

Depuis 2009, l'utilisation de WebMoney est interdite par la loi en Allemagne. Cette interdiction s'applique également aux particuliers.

"L'argent Yandex"

Le système fonctionne depuis 2002. Il permet des règlements entre participants en roubles russes. Le propriétaire du système, Yandex.Money LLC, a vendu 75 % des actions à la Sberbank de Russie en décembre 2012.

Deux types de comptes sont utilisés :

• "Yandex.Wallet", accessible via une interface Web ;
• "L'Internet. "Wallet" est un compte avec lequel les transactions sont effectuées à l'aide d'un programme spécial. Son développement a été arrêté en 2011.

Actuellement, les nouveaux utilisateurs ne peuvent ouvrir que Yandex. Portefeuille."

Les utilisateurs de Yandex.Money peuvent payer le logement et les services communaux, payer le carburant dans les stations-service et effectuer des achats dans les magasins en ligne.

L'avantage de Yandex.Money est l'absence de commissions pour la plupart des achats et du réapprovisionnement du compte. Pour les transactions au sein du système, il est de 0,5 % et pour les retraits de 3 %. Les partenaires Yandex.Money, lorsqu'ils acceptent des paiements et retirent des fonds, peuvent fixer des commissions à leur propre discrétion.

Les inconvénients importants sont l'incapacité de mener des activités commerciales via le système et les limites strictes du montant des paiements.

Vous pouvez recharger Yandex.Wallet de plusieurs manières :

• convertir de la monnaie électronique d'autres systèmes ;
• par virements bancaires ;
• via des terminaux de paiement ;
• déposer des espèces dans les points de vente;
• via les systèmes Unistream et Contact ;
• à partir d'une carte prépayée (les cartes sont désormais abandonnées, mais l'activation de celles achetées précédemment est possible).

Vous pouvez encaisser le système de monnaie électronique de cette manière :

• virement sur une carte ou un compte bancaire ;
• réception d'une carte Yandex.Money à un guichet automatique ;
• via le système de transfert.

La part principale du marché de la circulation de la monnaie électronique en Russie revient à WebMoney et Yandex.Money, le rôle des autres systèmes étant beaucoup moins important. Par conséquent, nous ne considérerons que leurs traits caractéristiques.

"Pay Pal"

"PayPal" est le plus grand système de paiement électronique au monde, créé en 1998 aux USA et compte plus de 160 millions d'utilisateurs. Il vous permet de recevoir et d'envoyer des virements, de payer des factures et des achats.

Pour les participants russes, l'acceptation de paiements n'est devenue possible qu'en octobre 2011 et les retraits ont jusqu'à présent été effectués uniquement vers les banques américaines. Ces circonstances réduisent considérablement la popularité du système auprès des utilisateurs nationaux.

Il existe deux principaux groupes de monnaie électronique, divisés par type de support (Figure 8).

Riz. 8

Les cartes à puce sont des cartes plastiques polyvalentes dotées de puces intégrées (microprocesseurs).

Un fichier monétaire est enregistré sur leur puce – l’équivalent de l’argent préalablement transféré à l’émetteur de ces cartes. Les clients des banques transfèrent de l'argent de leurs comptes vers des cartes à puce, sur lesquelles les transactions s'effectuent dans la limite des montants qui leur sont crédités. Le mode de tenue d'un compte personnel pour une carte à puce diffère du mode de tenue d'un compte personnel pour les cartes traditionnelles. Une carte ordinaire elle-même ne contient pas d'informations sur l'état du compte, c'est seulement un outil pour accéder à un compte courant. Au moment où la banque crédite les fonds sur le compte de carte auquel est liée une carte de paiement ordinaire, aucun crédit n'est effectué sur la carte bancaire elle-même. Lors du rechargement de la carte à puce, le solde du compte personnel est réduit du montant dont la carte a été rechargée. L'argent électronique apparaît sur la carte, grâce à quoi il devient possible et sûr (du point de vue de l'apparition d'un découvert sur le compte) d'autoriser des transactions hors ligne. Des exemples de telles cartes sont présentés à la figure 9.

Riz. 9 monnaie électronique basée sur des cartes à puce

Les cartes à puce ont leurs avantages et leurs inconvénients (Figure 10).

Riz. dix

ASSIST est un exemple de système de paiement réussi en Russie. Elle a traversé sa phase de formation avec la boutique en ligne la plus célèbre et la plus populaire de notre pays, OZON.ru. Sa particularité réside dans le fait qu'il propose des modules pour les magasins électroniques qui permettent d'accepter tous les types de moyens de paiement - cartes plastiques, Yandex.Money, WebMoney, ainsi que ses propres cartes basées sur le numéro d'assistance. Ainsi, la monnaie électronique basée sur des cartes à puce représente une valeur monétaire stockée sur des cartes bancaires polyvalentes sous forme virtuelle. Cette valeur peut être utilisée pour effectuer des paiements à l'émetteur de la carte, à une personne physique ou à une entité. Actuellement, les cartes à puce émises par des organismes non bancaires, telles que les cartes téléphoniques, médicales ou de transport, se sont généralisées. Généralement, ces cartes sont utilisées pour payer les services d’une seule entreprise.

La monnaie électronique en réseau fonctionne sur la base d'un système logiciel présenté sous la forme d'un programme ou d'une ressource réseau. Ces systèmes utilisent largement le cryptage des données et les signatures numériques électroniques. Ce type de paiement est largement utilisé pour payer des biens provenant de boutiques en ligne, des services de travailleurs à distance ou du temps de jeu dans des jeux en ligne. Un exemple de ces systèmes est WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, QIWI, [email protected], etc.

Cet argent est actuellement le moyen de paiement le plus répandu, le plus pratique et le plus sécurisé.

On distingue la monnaie électronique fiduciaire et non fiduciaire basée sur un réseau (Figure 11).

Riz. onze

Examinons maintenant la monnaie électronique fiduciaire en utilisant PayPal comme exemple.

Le système de paiement PayPal est assez connu en Russie, même s'il ne fonctionne pas avec les clients russes. Il s’agit d’un système de débit utilisant le concept de monnaie électronique.

PayPal propose deux principaux types de comptes : pour les citoyens américains et internationaux (pour les citoyens non américains). Un compte pour les citoyens américains offre de plus grandes opportunités, mais nécessite la divulgation d'informations sur le client, jusqu'au numéro d'enregistrement fiscal. De nombreuses boutiques en ligne et sociétés de services étrangères sont connectées à PayPal. Ainsi, certains citoyens russes se connectent au système en déformant leurs données d'enregistrement (en remplaçant des adresses inexistantes en Europe, aux États-Unis, etc.). Cette méthode est dangereuse et son utilisation n’est pas recommandée. Le système de paiement compte plus de 100 millions de clients dans le monde entier et accepte les paiements par cartes de crédit VISA et MasterCard et assure nécessairement le paiement. PayPal est le plus grand système de paiement en ligne. Un grand nombre de boutiques en ligne et d'enchères en ligne y font leurs transactions. Un acheteur qui a payé un achat via PayPal et a été trompé par le vendeur peut ouvrir un litige et exiger un remboursement auprès de PayPal. C'est pourquoi les cas de fraude lors de l'utilisation de ce système de paiement sont très rares. Un grand nombre de sites acceptent les paiements via PayPal et par carte de crédit.

La monnaie électronique Fiat comprend également : le système de paiement africain « M-Pesa » - ce système fonctionne au Kenya et en Tanzanie et est un fournisseur de services de paiement et le système de paiement électronique ukrainien GlobalMoney (GlobalMoney).

Passons maintenant à l’examen de la monnaie non fiduciaire basée sur un réseau. La monnaie électronique non fiduciaire est une unité de valeur électronique des systèmes de paiement non étatiques ; par conséquent, l'émission, la circulation et le rachat s'effectuent selon les règles des systèmes de paiement non étatiques.

En Russie, il existe des systèmes de paiement électronique tels que WebMoney, Yandex.Money, Qiwi, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, etc. La plupart des systèmes ne sont pas anonymes ou partiellement anonymes. Presque toutes les boutiques en ligne proposent le paiement des marchandises via ces systèmes.

Chaque utilisateur choisit l'option la plus appropriée.

Cela peut être comparé, par exemple, à un opérateur cellulaire. Afin de choisir la bonne campagne, il est recommandé de vous familiariser avec tous les types d'opérateurs mobiles proposés, leurs règles, le montant de la commission qu'ils facturent pour réaliser une transaction, à leur tour, certaines campagnes offrent des bonus pour l'utilisation de leur système.

Bien sûr, les utilisateurs choisissent souvent leur système le plus populaire et pensent qu'il est meilleur que les autres, le plus optimal. Étant donné que ce type de système aura moins de problèmes de dépôt/retrait de fonds, il est pris en charge par de nombreuses ressources Internet. Un tel système inclut WebMoney. Ce système est aujourd'hui le plus populaire sur Internet et dispose d'un degré de protection très élevé, de sorte que les utilisateurs ne se soucient pratiquement pas de la sécurité de leur argent. Il rejoint progressivement le marché financier - avec la participation de WebMoney, ils réalisent déjà des enchères, vendent des actions, des métaux précieux et bien d'autres opérations.

Le deuxième type de monnaie électronique le plus populaire est le système bien connu Yandex.Money. Sa principale différence avec le système WebMoney est qu'il dispose d'un seul compte universel, mesuré en roubles.

Le prochain système QIWI Wallet est un système de paiement qui vous permet d'effectuer des paiements pour des services et des transferts d'argent à partir d'un téléphone mobile fonctionnant selon la norme GSM. Le système vous permet de payer un téléphone mobile, un accès Internet, une télévision payante et bien d'autres services. sans intérêts ni commissions partout où fonctionnent les téléphones GSM.

L'espace juridique du système QIWI Wallet est la Fédération de Russie. Pour les paiements dans le système, la monnaie électronique Mobile Wallet RUB est utilisée, l'équivalent des roubles russes.

Considérons les systèmes de paiement les plus connus répertoriés ci-dessus (« Webmoney », « QIWI », « Yandex.Money ») : selon quel principe fonctionnent-ils, quelles fonctions remplissent-ils en comparaison (tableau 7).

Tableau 7 Comparaison des systèmes de paiement les plus connus de la Fédération de Russie

	Argent Yandex
Restrictions de localisation des clients	Aucune restriction, utilisation ouverte, transfrontalier	Paiements instantanés quel que soit le lieu	Pas de restrictions
Anonymat	Pas anonyme	Anonyme avec restrictions et identifié	Anonyme, sauf pour la saisie d'un numéro de téléphone portable
Confidentialité	Disponibilité d'un algorithme de cryptage des messages intégré. Avec son aide, tous les utilisateurs du système ont la possibilité de correspondre via des canaux sécurisés.	La confidentialité est présente, tous les paiements sont également protégés	Un logiciel avancé vous permet de contrôler chaque paiement et d'assurer la sécurité des ressources financières dans le système
Portefeuilles	WMZ – portefeuilles en dollars ; WMR - portefeuilles en roubles ; WME - portefeuilles pour stocker des euros ; WMU - portefeuilles pour stocker la hryvnia ukrainienne.	Même type de portefeuilles : Yandex.Wallet et Internet.Wallet	Portefeuilles du même type avec multidevises - prise en charge de divers modes de paiement (espèces, autres qu'en espèces, monnaies électroniques, cartes bancaires).
Intérêts facturés	Transfert au sein du système - 0,8% (maximum 50 unités conventionnelles pour WMZ et WME, 1 500 pour WMR, 250 pour WMU, 100 000 pour WMB, 55 000 pour WMY et 2 pour WMG, % facturés par les banques, les terminaux, etc.	Transfert au sein du système - 0,5% Échange de monnaie électronique - 3% Réapprovisionnement du portefeuille - % facturé par les banques, terminaux, etc.	Transfert au sein du système - 0% Transfert depuis une carte QIWI - 0% Réapprovisionnement d'un portefeuille - 0% (lors d'un dépôt > 500 roubles), % facturé par les banques, les terminaux, etc. La commission de paiement et de virement est de 3%
Particularités	Différents types de portefeuilles : légers, classiques et autres, disponibilité du célèbre bureau de change RoboxChange	Terminal client-application Java ; système bancaire	Système de transfert bancaire de contact, gérant un portefeuille Internet depuis un ordinateur à l'aide d'un logiciel spécialisé

Ainsi, avec l'aide de la monnaie électronique, vous pouvez effectuer des achats dans des magasins en ligne, payer des reçus, des communications mobiles et fixes, des programmes, déposer de l'argent sur votre compte sur les réseaux sociaux, des jeux en ligne, acheter des coupons, des billets d'avion et de train, effectuer des transferts d'argent et bien plus encore.

À cette fin, il existe deux types de monnaie électronique (sur carte à puce et sur réseau). Utiliser les types de monnaie électronique existants n’est pas difficile. Connectez-vous simplement à votre compte, sélectionnez l'opération souhaitée, saisissez le montant requis et effectuez le paiement.

En conséquence, nous pouvons dire que le choix du système dépend entièrement de l'utilisateur. Vous devez donc privilégier la campagne que vous aimez, payer avec de la monnaie électronique et ne pas vous soucier de sa sécurité. S'ils sont traités avec soin, ils ne disparaîtront nulle part !

Terme monnaie électronique(et monnaie électronique, ou argent numérique) fait référence aux transactions de fonds effectuées par le biais de communications électroniques. La monnaie électronique peut être un débit ou un crédit. L’argent numérique peut être une forme de monnaie, et pour commencer à l’utiliser, vous devez convertir une certaine somme d’argent ordinaire en argent numérique. Cette conversion est similaire à l’achat de devises étrangères.

Monnaie électronique :

• ne sont pas de l'argent, mais sont soit des chèques, soit des chèques-cadeaux, soit d'autres moyens de paiement similaires (selon le modèle juridique du système et les restrictions de la loi).
• peut être émis par des banques, des organisations à but non lucratif ou d’autres organisations.

La différence fondamentale entre la monnaie électronique et les fonds ordinaires non monétaires : la monnaie électronique est un moyen de paiement émis par une organisation (substitut de monnaie), tandis que la monnaie ordinaire (en espèces ou non en espèces) est émise par la banque centrale d'État d'un pays particulier. .

Le terme monnaie électronique est souvent utilisé à tort pour désigner une large gamme d’instruments de paiement basés sur des solutions techniques innovantes dans le domaine des paiements de détail.

Argent numérique

La monnaie numérique est de la monnaie électronique qui sera émise par les États eux-mêmes.

Marché des systèmes de monnaie électronique en Russie

2012 : Yandex.Money domine le marché

2011 : Loi 161-FZ « Sur le système national de paiement »

Le 29 septembre 2011, la loi fédérale n° 161-FZ du 27 juin 2011 « sur le système national de paiement » est devenue essentielle pour l'industrie, qui a établi la définition de la monnaie électronique (EMF) et établi les principales exigences pour le transfert d'EMF. , ainsi que les opérateurs de monnaie électronique. Si les activités antérieures étaient réglementées par de nombreuses lois et articles individuels dans diverses lois, alors la loi « Sur le système national de paiement » est devenue un document réglementaire unique pour l'ensemble du secteur des paiements électroniques.

2012

Le système d'identification des utilisateurs de portefeuilles électroniques peut être renforcé. C'est ce qu'a déclaré en novembre 2012 le chef du Bureau des événements techniques spéciaux (BSTM) du ministère russe de l'Intérieur, Alexeï Moshkov. Selon Alexeï Moshkov, l'utilisation de systèmes de paiement anonymes facilite grandement les activités des fraudeurs, car dans certains cas, la personnification du titulaire d'un portefeuille virtuel est difficile, voire impossible.

"Les criminels utilisent des systèmes de paiement anonymes pour collecter et encaisser des fonds, distribuer et confondre les flux financiers. De plus, ces portefeuilles virtuels sont utilisés pour l'achat anonyme de biens interdits et pour les paiements internes entre membres de groupes criminels."

Statut juridique et économique de la monnaie électronique

D'un point de vue juridique, la monnaie électronique est une obligation monétaire perpétuelle de l'émetteur envers le porteur sous forme électronique, dont la mise (émission) en circulation est effectuée par l'émetteur à la fois après réception de fonds d'un montant non inférieur au montant assumés par les obligations, et sous la forme du prêt accordé. La circulation de la monnaie électronique s'effectue par la cession du droit de créance à l'émetteur et donne naissance à l'obligation pour ce dernier de remplir ses obligations monétaires à hauteur du montant présenté par la monnaie électronique. La comptabilisation des obligations monétaires est effectuée par voie électronique sur un appareil spécial. Dans sa forme matérielle, la monnaie électronique représente des informations sous forme électronique qui sont à la disposition du propriétaire et stockées sur un appareil spécial, généralement sur le disque dur d'un ordinateur personnel ou d'une carte à microprocesseur, et qui peuvent être transférées d'un appareil à un autre en utilisant des lignes de télécommunication et d’autres moyens électroniques de transmission d’informations.

Au sens économique, la monnaie électronique est un instrument de paiement qui, selon le schéma de mise en œuvre, possède à la fois les propriétés des espèces traditionnelles et des instruments de paiement traditionnels (cartes bancaires, chèques, etc.) : les espèces ont en commun la possibilité d'effectuer des paiements sans système bancaire, avec des instruments de paiement traditionnels - la possibilité d'effectuer des paiements sans numéraire via des comptes ouverts auprès d'établissements de crédit.

Types et classification de la monnaie électronique

Il existe 2 types de monnaie électronique :

• Certificats de paiement ou chèques émis électroniquement. Ces certificats ont une dénomination spécifique, sont stockés sous forme cryptée et sont signés avec la signature électronique de l'émetteur. Lors des règlements, les certificats sont transférés d'un participant au système à un autre, tandis que le transfert lui-même peut avoir lieu en dehors du système de paiement de l'émetteur.
• Écritures sur le compte courant du participant au système. Les calculs sont effectués en débitant un certain nombre d'unités de paiement d'un compte et en les déposant sur un autre compte au sein du système de paiement de l'émetteur de monnaie électronique.

Schémas de monnaie électronique :

• qui mettent en œuvre une technologie pour transférer des informations par voie électronique sur obligations monétairesémetteur depuis l’appareil d’un titulaire vers l’appareil d’un autre titulaire. Il s'agit notamment de Mondex (développé par Mondex International, détenu à 51 % par MasterCard et à 49 % par les plus grandes banques et institutions financières du monde) et le produit de réseau eCash de Digicash.

Parmi les opérateurs de monnaie électronique les plus connus dans le monde figurent :

Contrairement à l’argent ordinaire non monétaire, monnaie électronique

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La monnaie électronique est une monnaie virtuelle qui équivaut à des fonds ordinaires en espèces ou non et ne nécessite pas l'ouverture d'un compte bancaire.

En fait, il s'agit d'argent dont la circulation ne se fait pas sous forme de billets papier, mais grâce à l'introduction de la technologie informatique et d'un système de communication moderne dans le domaine des règlements financiers.

À première vue, la monnaie électronique ressemble à des paiements autres qu'en espèces, mais ce n'est pas tout à fait vrai. Les fonds non monétaires étaient à l’origine des unités monétaires familières qu’une personne, par exemple, déposait sur un compte bancaire. Après quoi, ils sont devenus son fonds de roulement au sein du système bancaire.

La monnaie électronique est initialement une forme de monnaie dont le stockage est Internet. Ils peuvent être utilisés par une personne pour payer des marchandises sur Internet ou transférés sur une carte bancaire pour des retraits d'espèces ou des paiements autres qu'en espèces. Une unité monétaire électronique équivaut à un montant monétaire fiduciaire.

Défauts

Maintenant, la mouche dans la pommade.

• Vous ne pouvez pas payer partout avec cette devise.
• Il y a généralement des frais pour les transferts vers des portefeuilles d'autres systèmes.
• Dépendance à Internet : pas d'Internet, vous ne pouvez pas l'utiliser.
• La monnaie électronique n'est pas réglementée par le gouvernement.
• Limitation du montant des virements, retraits d’espèces, etc.

Désormais, la question de l'utilisation de la monnaie électronique est d'actualité. Les affaires se font de plus en plus via Internet et vous ne pouvez pas vivre sans cette monnaie.