Платежный агрегатор для продажи копий телефонов ип. Платежные агрегаторы для физических лиц. Для гиков и не только: как подключать и поддерживать систему

Для того чтобы работал, к примеру, оналийн-магазин, в него должны поступать платежи от клиентов. Чтобы этого добиться существует несколько возможностей:

• прямой платёж;
• платёж через посредника.

Именно функцию платежа через посредника и реализует агрегатор платежей. Именно платёжный агрегатор (ПА) и является тем самым проводником между интернет-магазином и покупателем.

Использование таких посредников выгодно и покупателям и продавцам. Это связано с возможностью обеспечения посредником платежей из различных источников – онлайн-кошельков, пластиковых карт и других систем оплаты. Для того чтобы получить возможность работать с таким количеством систем оплаты, интернет-магазин должен заключать отдельный договор с каждой из систем или заключить договор с одним посредником.

Сравнение

Самыми важными требованиями, которые выдвигаются к посредникам в цепочке продавец-покупатель, является возможность приёма денежных средств от систем MasterCard, VISA, WebMoney, QIWI. Естественно, чем с большим количеством платёжных систем работает ПА, тем лучше.

Чтобы выбрать подходящий вам платежный агрегатор для физических лиц необходимо рассмотреть параметры, по которым они могут отличаться.

Количество систем доступных для оплаты

Возможно, этот критерий отбора можно считать наиболее значимым. Каждый клиент, предпочитает производить оплату за услуги или товары, купленные в интернете, различными способами. Поэтому количество доступных агрегатору платёжных систем играет важную роль в привлечении большего количества клиентов.

Самыми популярными и известными, являются следующие методы оплаты:

• онлайн-банкинг;
• пластиковые карты банков;
• электронные кошельки;
• оплата со счёта мобильного телефона;
• терминалы для наличной оплаты;
• денежные переводы по различным системам.

Нужно понимать, что по некоторым методам оплаты комиссия слишком высока, что может сделать работу с таким методом оплаты бессмысленным.

Проценты за услуги

Важнейшим параметром, от которого зависит прибыль интернет-магазина является комиссия, взимаемая агрегатором с компаний. Этот параметр необходимо учитывать, выбирая платежные агрегаторы для интернет-магазинов. Как правило, снятие процентов зависит от следующих параметров:

• размер оборота денежных средств, идущих через агрегатор на счёт компании в течение месяца, чем он выше, тем ниже комиссия;
• ассортимента магазина и типа бизнеса, если это благотворительный фонд или некоммерческая организация тарифы за перечисление средств будут меньше;
• в зависимости от условий сотрудничества самого агрегатора с платёжными системами.

Условия подключения

Как и во многих других сферах, в платёжных агрегаторах имеется отличие в тарифах и условиях сотрудничества, при заключении договора с физическими или юридическими лицами. В некоторых случаях могут быть сделаны исключения, но тогда агрегаторы платежных систем могут попросить представить дополнительные документы и составить индивидуальную сетку тарифов.

Некоторые агрегаторы не работают с физическими лицами или нерезидентами Российской Федерации.

Скорость работы

Поскольку платежный агрегатор - это посредник, то от него зависит работа вашего магазина. Выбирая посредника для приёма платежей своего интернет-магазина, стоит обратить внимание на то, как быстро вы сможете начать принимать денежные средства через этого посредника. Срок, в течение которого может начаться работа с тем или иным агрегатором зависит от следующих параметров:

• скорость проверки посредником законности деятельности интернет-магазина;
• предоставления требуемого посредником пакета документов для заключения договора;
• составление и утверждения договора.

Обычно, такие мероприятия занимают от двух дней до недели. В некоторых случаях ускорение может происходить при помощи подписания электронного договора или выезда сотрудников посредника к вам в офис.

Внедрение агрегатора

Чтобы начать получать денежные средства от покупателей, вам будет необходимо интегрировать платёжный агрегатор в свой сервис по продаже товаров или услуг. Собственно «встроить» в свой сайт, для получения данных клиентов и проводить переводы.

Методов интеграции существует множество. Самые простые и доступные два.

1. WS-интеграция, представляющая собой введение модуля агрегатора, для оплаты прямо на вашей странице, без посещения сайта посредника. Для реализации такого метода вам необходим сертификат безопасности, который предоставляется далеко не каждому сайту.
2. Inframe-интеграция позволяющая осуществлять оплату с переходом на сайт посредника, но посетитель не особо замечает этот переход. Для такого варианта очень важно правильно настроить страницу перехода, чтобы по цветовой гамме и стилистическим решениям она напоминала бы ваш сайт. В таком случае посетитель не заметит перехода.

Техподдержка агрегаторов

Как говорится, «даже на солнце есть пятна», а это значит, что даже самый лучший и надёжный посредник не застрахован от различного рода сбоев в своей работе. Практически все агрегаторы обещают поддержку, в случае возникновения проблем с прохождением платежей круглосуточно и без выходных. На деле же, обычно, круглосуточная поддержка доступна отнюдь не продавцам, а тем, кто платит денежные средства.

Закон об обязательном предоставлении чека и агрегаторы

Со вступлением в законную силу законодательного акта, предписывающего всем интернет-магазинам выбивать фискальные чеки через онлайн-кассу, при каждой покупке, выбирая агрегатор, стоит обратить внимание на наличие в сервисе поддержки кассы. Прежде чем заключать договор, стоит справиться о наличии такой поддержки.

У некоторых платёжных агрегаторов существует возможность поддержки онлайн-кассы. Есть также предложения от посредников, которые позволяют обходиться без кассового аппарата, при этом не нарушая законы.

Резюме

Решать какой посредник лучше, конечно же, вам. На многих сайтах можно увидеть рейтинг платежных агрегаторов. Благодаря рейтингу вы можете сравнить посредников по различным параметрам и выбрать наиболее выгодный именно для вас.

Последнее время меня все чаще спрашивают об платежных система и агрегаторах платежных систем, которые работают с физическими лицами. Так как спрашивают, я решил несколько углубится в этот вопрос и рассказать о нем на страницах своего блога.

Немного о сути вопроса:

Так как вступил ФЗ 54, который говорит, что надо использовать онлайн кассы везде и вся. Народ задумался а стоит ли платить 50 000 в год за это сомнительное удовольствие. И начали потихоньку искать альтернативы одной из таких альтернатив является увод платежей на сайте в область физ. лиц. Второй аргумент в этом вопросе, я хочу стартануть, понять, что к чему и вообще попробовать, что такое онлнай магазин, и мне пока эти заморочки с кассами не нужны, а принимать платежи, как-то надо.

В рамках этой статьи я постараюсь перечислить сервисы и альтернативы для физических лиц.

Классические агрегаторы платежей

На самом деле альтернатив на рынке осталось мало, так как всем нужны следующие параметры: оплата картами, быстрое подключение и стабильность. После зачистки рынка агрегаторов по сути осталось две альтернативы:

Robokassa - один из старейших агрегаторов платежей и один из самых популярных в свое время, его сгубили проволочки с банками и одновременно одна из самых высоких комиссий. Сейчас физ. лицу придется отдать около 9%, за то, чтоб деньги оказались на его счете. Но альтернатив Робокассе не много.

Nextpay - набирает обороты в связи с ФЗ 54. Так как он пожалуй единственный, кто предоставил более менее действующую систему для юр. лиц., которая не требует отбивки чеков. Так же агрегатор работает с физ. лицами, на условиях сопоставимых с Робокассой около 9% комиссии и деньги на вашем счете.

На этом рассказ об агрегаторах можно закончить, надо понимать, что на самом деле их больше, но реально работающих по этой схеме не так уж и много, так как альтернативы по сути прекратили работать с Россией или испытывают какие-то технические сложности. Вряд ли вас устроит система, которая не может принять платеж.

Прямые платежи

Последнее время начал наблюдать смещение в сторону прямых платежей. Что это такое? Это когда вы отказываетесь от услуг посредника в виде платежной системы, переходя на прямое взаимодействие с платежной системой. Плюсы такого подхода в том, что стоимость платежа снижается, так как вы и клиент платите только комиссию сервиса. Минусы у вас деньги раскиданы по кучке кошельков и сервисов, которые вы не факт что сможете собрать с низкой комиссией для вас. Но хочу заметить, что комиссия в большинстве случаев будет ниже чем у агрегатора.

Bootpay - это не сервис, а целая CMS ваш индивидуальный агрегатор, который устанавливается на ваш хостинг и занимается процессингом для вас, вы его индивидуально настраиваете и бинго, платежи идут прямо на ваши кошельки, хочется отметить, как система работает с банковским картами, на использует Яндекс деньги, либо Киви, чтоб зачислять деньги с карты на ваш кошелек. Очень интересная система. Система платная на момент публикации стоила 18 долларов.

Минусы системы: нет интеграций с CMS, то есть данные пока остаются в системе и все, но я думаю это решаемый вопрос.

Nigmapay - очень интересный сервис прямой оплаты, работает по принципу Bootpay, но это сервис, то есть вам не надо разворачивать свою инфраструктуру. Банковские карты принимает через сервис Яндекс Деньги.

Плюсы: уже есть интеграции с CMS, не надо своей инфтраструктуры, по заявлению товарищей из Нигмапей есть полностью бесплатный тариф.

Минусы: пока еще мало модулей/плагинов интеграций.

Использование только одной платежной системы

Решил дописать об приеме платежей, через какую то одну платежную систему. Которая прикидывается веб-кошельком.

Qiwi - в Киви есть вполне приличный инструмент позволяющий частным лицам принимать платежи, называется "Именной кошелек". Примерно 5% и деньги у вас на банковском счете - это без учета использования банковской карты Киви. Преимущество в том, вы можете принимать как Киви, так и банковские карты, ну и в нагрузку идут терминалы киви и сотовые операторы, по сути может заменить все, что есть на рынке.

Яндекс деньги - не менее мощная альтернатива, позволяет принимать: карты, яндекс деньги и платежи от сотовых операторов. Примерно 4% комиссии и деньги на вашем счете, можно снизить издержки до 1% если использовать карту Яндекс Денег.

В статье я не говорю про Webmoney и другие кошельки, так как надо понимать, что вебмани только для вебмани, и другие кошельки исповедуют такой же принцип, либо выкатывают совсем уж не вероятные комиссии сравнимые с Робокассой

Как подключить оплату товаров или услуг на сайте? Можно пойти сложным путем и настроить работу интернет-магазина с каждой системой оплаты отдельно. Но это связано с рядом ограничений, не столько программных или технических, сколько организационных.

1. Да, теоретически за счет прямого подключения к той или иной системе оплаты можно добиться низкой комиссии с платежей, но на деле добиться низкого процента комиссии можно только при серьёзных оборотах. К примеру, многие банки устанавливают еще и нижнюю границу по обороту при интернет-эквайринге, им не выгодно работать с мелкими клиентами.
2. Вам потребуется заключить договор с каждой системой приёма платежей, которую планируется использовать на сайте, а также выполнить технические требования по подключению этих систем. Подписание и согласование каждого договора может растянуться на недели или даже месяцы.
3. Подключение форм оплаты может потребовать найма программистов для интеграции решения в ваш интернет-магазин.

На помощь приходят платежные агрегаторы - узкоспециализированные компании, которые предоставляют услуги подключения комплексного решения по приёму наличных и безналичных платежей к вашему сайту.

Использование агрегаторов платежей позволяет:

1. минимизировать сроки подписания договоров о сотрудничестве (в этом случае вы подписываете договор только с агрегатором);
2. значительно уменьшить работы по интеграции платежных сервисов с сайтом. Подавляющее большинство агрегаторов предлагают готовые модули интеграции для популярных систем управления сайтами (CMS) или очень подробную документацию по подключению. Чаще всего достаточно перенаправить клиента с формой оплаты на сервера агрегатора, что не только облегчит интеграцию, а еще и разгрузит ваши вычислительные мощности. Или платежная форма будет отображаться на сайте вашего интернет-магазина, но процесс обработки по факту будет выполняться на оборудовании агрегатора.

В сети Интернет можно найти массу сводных обзоров тех или иных платежных интеграторов, где отображаются плюсы и минусы каждого игрока рынка приема платежей для онлайн-магазинов. Проблема в том, что такие обзоры теряют свою актуальность со временем, ведь интеграторы регулярно меняют условия сотрудничества, расширяют способы приема денежных средств. Не последнюю роль играют регулирующие законы в отрасли, с принятием которых приходится пересматривать действующие услуги и способы их технической реализации.

Вот почему актуально иметь универсальный шаблон для анализа действующих платежных систем для сайтов. Для этого мы сначала перечислим и опишем основные показатели платежных агрегаторов, а потом постараемся изложить общую стратегию выбора в зависимости от требуемых параметров.

Механизм приёма платежей на сайте

Схему работы большинства операторов можно описать в общих чертах так:

1. Клиент с сайта магазина перенаправляется в специальную форму для приема платежей. Форма может находиться как на сайте самого магазина, так и на сайте платежного агрегатора. В последнем случае техническая реализация взаимодействия клиента и агрегатора проще, так как не требуется никакой расширенной настройки и работы с кодом сайта магазина. Интегратор работает только со своим программным обеспечением, принимая с сайта магазина самые необходимые данные.
2. В платежной форме выбирается удобный для клиента способ оплаты. От способа оплаты будет зависеть размер комиссии, взимаемой с операции, и с какими счетами будет работать процессинговая система.
3. После подтверждения со стороны пользователя осуществляется отправка запроса из банка агрегатора в банк клиента о списании требуемой суммы.
4. Если средств достаточно, то происходит их списание со счета клиента (карточного, счета мобильного телефона, простого банковского счета и т.п.) на счет банка агрегатора. В роли агрегатора здесь может выступать как сам банк, так и банк, с которым у компании-агрегатора заключен договор на обслуживание, это может быть и несколько банков (в зависимости от способов оплаты).
5. С заранее определенной периодичностью банк агрегатора переводит денежные средства со своего счета на счет продавца.

Наглядно такая схема платежного шлюза показана рисунке ниже.

К примеру, если списание производится с банковской карты (эквайринг), то банк клиента (покупателя, держателя карты) будет называться банк-эмитент, а банк интегратора - банк-эквайер. Счет, на который поступят средства сразу после оплаты - мерчант аккаунт (мерчант-счет).

Обработка платежа (процессинг) будет осуществляться в процессинговом центре банка-эквайера. Сам процессинговый центр физически может располагаться в другой стране и даже принадлежать другой компании, главное, чтобы у банка-эквайера и процессингового центра был заключен договор на обслуживание операций.

Система платежных карт Visa и MasterCard тоже принимает участие в процессе списания средств. На этапе запроса из банка-эквайера в банк-эмитент система Visa или MasterCard может запретить проведение операции. Запрет может быть наложен из-за подозрения на мошенничество с картой (например, покупка в России, а оплата происходит с IP-адреса другой страны), после крупной покупки может быть наложена временная блокировка на списание средств и т.д.

В случае с приемом платежей на сайте другими способами меняются технические термины и нюансы, но основной принцип остается прежним - денежные средства со счета (кошелька) покупателя должны поступить на счет агрегатора, который в свою очередь позже переведет их продавцу.

Разбор основных характеристик платёжных агрегаторов

Любая платежная система для интернет-магазина может быть охарактеризована рядом параметров, которые позволяют наиболее правильно сформировать оценку работы агрегатора платежей. Перечислим и разберем основные параметры, на которые стоит остановить внимание при выборе комплексного решения для оплаты товаров и услуг.

Платёжные инструменты

Способов оплаты товаров и услуг через Интернет масса, именно по этой причине и возникли агрегаторы платежей.

Стоит перечислить наиболее популярные средства, которыми пользуются в России:

• Банковские карты (VISA, MasterCard, Smartivi и др.),
• Онлайн-банкинг (Сбербанк-Онлайн, Альфа-банк, Тинькофф и пр.),
• Банковские и почтовые переводы,
• Онлайн-кредитование и микрофинансирование,
• Электронные деньги (Яндекс.Деньги, WebMoney, QIWI Wallet и пр.),
• Платежные терминалы (Евросеть, Связной и т.п.),
• Баланс мобильного (Билайн, Мегафон, МТС, TELE2),
• Системы переводов (Contact, Юнистрим, Лидер и др.).

Так, у отдельно взятого агрегатора может быть свыше ста способов оплаты товаров и услуг в Интернете.

Для чего нужно . Чем больше способов оплаты, тем выше вероятность покупки. Ведь если у покупателя не окажется средств в том виде, в котором вы можете их принять, то и покупка не состоится.

Здесь важно выбирать не тот способ оплаты, который выгоден вам как владельцу бизнеса, а тот, который удобен конечному пользователю, то есть клиенту.

Однако, гнаться за всеми возможными способами оплаты тоже не стоит, потому что комиссия по отдельным видам платежных средств может свести на нет прибыль с продажи конкретного товара. Кроме того, способы оплаты, которые будут чаще всего использоваться вашими клиентами, будут сильно зависеть от географического расположения магазина, ассортимента товаров и других факторов.

Комиссия

Под комиссией здесь подразумевается процент или фиксированная сумма, удерживаемая в процессе проведения оплаты. Схема удержаний комиссии может быть разная: с каждой покупки, с оборота магазина, списание может происходить как с продавца, так и с клиента. Зависит комиссия и от используемого способа оплаты.

Большинство агрегаторов предлагает специальные тарифные сетки, где обозначены комиссии на операции по каждому виду платежных средств отдельно. Иногда такую информацию можно получить от агрегатора только по запросу.

Для чего нужно . Комиссия - это основная статья дохода агрегатора. Банки, на базе которых проводятся те или иные онлайн-платежи, тоже получают свой процент, даже если работать с ними напрямую без агрегаторов. Размер комиссии можно уменьшить только за счет выбора агрегатора, у которого она меньше. Но и здесь не все так просто. Чтобы правильно посчитать самый выгодный вариант, нужно знать, какие операции и в каком объеме будут проводиться, чтоб получить итог по всему объему получаемых денежных средств и всю сумму предполагаемой комиссии. Сделать такое на практике затруднительно без статистики продаж. Можно сделать ставку на самые популярные виды платежей: банковские карты, Яндекс.Деньги, WebMoney, Qiwi и т.п. А можно наработать статистику с одним агрегатором, и уже по итогам выбрать самого недорогого (если эта экономия будет оправдана).

Интеграция

Каждый агрегатор платежей создает подробную техническую документацию по интеграции своих форм оплаты на сайты клиентов. Чаще всего предлагаются готовые модули для установки в качестве плагина (дополнения) к самым популярным системам управления контентом (CMS), таким как:

• 1C-Битрикс;
• WordPress;
• HostCMS;
• OpenCart 2;
• UmiCMS;
• AmiroCMS;
• Magento.

Такие решения значительно экономят время и деньги владельцев магазинов или интернет-сервисов, принимающих или, наоборот, выплачивающих деньги через агрегаторов платежей.

Однако, если код движка магазина писался с нуля под конкретные потребности проекта, то готовых решений вам не найти. Для этого сайтам предоставляется API (английская аббревиатура от слов Application Programming Interface или «интерфейс программирования»), с подробной сопроводительной документацией и примерами реализации на разных языках программирования. Это делается для того, чтобы программист с легкостью интегрировал формы оплаты на сайт любого проекта любой сложности.

Если же возможности разрабатывать и подключать оплату через API нет, то агрегаторы предлагают готовые простейшие формы для отдельных страниц, через которые можно оформить внесение денег удобным способом (без передачи данных пользователей).

Работа с формами оплаты может происходить как на страницах магазина, так и на страницах, размещенных на серверах агрегатора.

Иногда агрегаторы предлагают готовые движки для онлайн-магазинов, которые требуют минимальной настройки для запуска и приема оплаты через сервис агрегатора. С одной стороны, это удобно потенциальным владельцам магазинов, с другой стороны, это новые комиссионные для агрегаторов. Все в плюсе.

Для чего нужно . Тут все просто - интеграция нужна для технической реализации приема оплаты или, наоборот, для проведения массовых выплат.

Мультивалютность

Мультивалютность - в данном случае это возможность приема агрегатором оплаты в разных валютах. Крайне важен этот момент тогда, когда клиент оплачивает покупки из другой страны или имеет в наличии средства в валюте, отличающийся от той, которая принимается на сайте магазина.

Для чего нужно . Вы не потеряете ни одного клиента. Пересчет валют пройдет автоматически по курсу агрегатора. Никаких дополнительных шагов и переводов для конвертации от клиента не потребуется, что значительно уменьшит время покупки. В первую очередь это свойство важно для магазинов, работающих не только локально (в одном городе или стране), но и за пределами страны фактического нахождения.

Рекуррентные платежи (автоплатежи)

Это возможность списывания денежных средств с клиента на регулярной основе. Технически реализуется только на сайтах с личным кабинетом клиентов, для подтверждения рекуррентных платежей необходимо подключить банковскую карту и выполнить первый платеж.

Для чего нужно . Рекуррентные платежи актуальны не для интернет-магазинов, а для сайтов, предоставляющих какие-либо услуги на постоянной основе. Пригодится такая опция, например, операторам связи - для автоматического пополнения счета клиентов.

Сохранение карты (рекарринг)

Это возможность сохранения данных карты, с которой проводился первый платеж, чтобы ускорить и значительно упростить процедуру оплаты в последующем. Данные держателя не хранятся на сайте магазина, они получаются агрегатором из информации, введенной при первом платеже.

Для чего нужно . Рекарринг (сохранение карты в системе) просто необходим сайтам магазинов, нацеленных на постоянных клиентов. Чем проще и быстрее процесс покупки, тем выше вероятность совершения очередной сделки с клиентом.

Холдирование

Это заморозка части средств на карте плательщика. Банк держателя карты блокирует денежную сумму на счету владельца до тех пор, пока банк продавца (агрегатора) не подтвердит покупку. И тогда сумма спишется окончательно. Срок заморозки средств, если окончательного списания так и не произойдет, может продлиться от 9 до 30 дней, в зависимости от требований безопасности банка-эмитента.

Применяется холдирование и при пересчете курсов валют (если эту услугу предоставляет банк-эмитент). Остаточные суммы после пересчета валют могут списаться или, наоборот, поступить на счет позже, после того, как курс будет посчитан в соответствии с действующим на момент покупки.

Для чего нужно . В первую очередь холдирование необходимо для безопасных транзакций в обмене между банками держателя карты (этимента) и банком продавца (эквайера), в данном случае - агрегатора платежей. Пока банк продавца не подтвердит продажу, деньги не спишутся. А значит, и отменить такую процедуру будет проще. Выигрывают и клиент, и продавец, так как никаких заявлений на возврат средств писать нет необходимости в случае если клиент передумал совершать сделку прямо в процессе покупки, или товара не оказалось на складе. Конечно, возврат денег на карту клиента всегда можно сделать и по добровольному согласию продавца (Refund), но он в свою очередь по объективным причинам может отказать в такой процедуре и тогда поможет только обращение в банк-эмитент (chargeback) или суд.

Массовые выплаты

Эта услуга агрегатора платежей востребована интернет-сервисами, осуществляющими выплаты своим пользователям. Для самого агрегатора это сложный процесс, потому что осуществляется работа сразу с большим количеством клиентов, каждому из которых необходимо правильно перечислить денежные средства. Выплаты могут быть затребованы в индивидуальном порядке (по запросу клиента из личного кабинета), а могут и все единовременно (с определенной периодичностью, например, раз в месяц). По этой причине немногие компании предлагают такую услугу, делая ставку в основном на агрегирование платежей только для интернет-торговли.

Для чего нужно . Например, биржа по продаже текстов прибегает к услугам вольнонаемных копирайтеров, которым за работу начисляет денежные средства на счет в личном кабинете. Такая биржа будет не только принимать деньги на свой счет от заказчиков, но и выплачивать их большому числу авторов текстов. Возможны и другие ситуации использования массовых выплат: микрофинансовые организации, маркетинговые агентства, онлайн-игры с выплатами игрокам (казино и т.п.) и другие.

Мобильный эквайринг (mPOS)

Мобильный эквайринг (mPOS - сокращение от mobile Point Of Sale, переводится на русский как «мобильная точка продаж») практически ничем не отличается от стандартного интернет-эквайринга (оплата услуг или товаров с помощью банковских карт через Интернет) с той лишь разницей, что оплата принимается через мобильный терминал. Мобильный платежный терминал представляет собой сочетание считывателя для карт и приложения банка-эквайера (банка агрегатора платежей), установленного на смартфоне продавца. В ряде случаев можно обойтись даже без считывателя, тогда информация карты вводится в приложение вручную. Во всем остальном схема оплаты не меняется.

Для чего нужно . mPOS - это очень удобный и главное недорогой способ приема платежей, ведь приложение банка может быть установлено на имеющийся у продавца смартфон, соответствующий техническим требованиям банка. А считыватель (если используется) легко подключается к интерфейсам смартфона (по Bluetooth, через разъем для зарядки MicroUSB или наушников - 3,5 мм mini-jack). С таким платежным терминалом удобно работать на выезде, к примеру, принимать оплату после доставки товара на месте получения. Интересно такое техническое решение и владельцам небольших магазинов с малым объемом продаж.

Выставление счёта по Emai/SMS

Email-инвойсинг (выставление счетов на оплату клиентам через email-сообщения) - это удобный способ приема денежных средств даже для тех, у кого нет своего сайта. В этом случае не требуется никакой интеграции с платежным агрегатором. Вы формируете счет на оплату и отправляете электронное сообщение клиенту. Аналогично работает и SMS-инвойсинг, только данные для оплаты высылаются в виде SMS-сообщения. Продавец формирует sms и email-сообщения для оплаты через личный кабинет на сайте агрегатора.

Для чего нужно . Email- и sms-инвойсинг будет удобен владельцам интернет-магазинов, в которых нет возможности подключить формы оплаты на своем сайте. Интересен такой способ оплаты и для владельцев интернет-игр, микрофинансовых организаций, поставщиков услуг или тех, у кого нет сайта.

QR-инвойсинг

Это полный аналог Email- и sms-инвойсинга с тем лишь исключением, что короткая ссылка записана в виде QR-кода (графический способ записи информации для считывания со смартфонов или специальных сканеров).

Для чего нужно . Как и другие способы инвойсинга (выставления счетов), QR-инвойсинг имеет цель упрощения процесса оплаты с использованием технических средств, в данном случае - смартфонов.

WS-интеграция

Web Service интеграция (WS-интеграция) - это работа с платежными формами агрегатора на сайте продавца (без переадресации на сайт платежного сервиса). Технически такая реализация потенциально небезопасна для агрегатора платежей, так как код на сайте интернет-магазина может быть взломан, и тогда данные плательщиков могут быть скомпрометированы. По этой причине WS-интеграция предлагается только проверенным партнерам агрегатора. А для усиления мер безопасности владельцу магазина в обязательном порядке необходимо получить сертификат PCI DSS (аббревиатура от Payment Card Industry Data Security Standard - в переводе на русский «стандарт безопасности данных индустрии платёжных карт»).

Для чего нужно . Чаще всего WS-интеграция предлагается только крупным и проверенным клиентам агрегатора. Такой подход к формированию форм оплаты стимулирует увеличение продаж, так как в процессе оплаты нет переходов на сторонние сайты, формы оплаты оформляются в едином стиле с сайтом магазина или сервиса. А это, в свою очередь, благоприятствует росту доверия со стороны клиентов. Однако, такая интеграция потребует немало сил и средств.

Персонализация страницы оплаты

Вместе с тем, если у магазина нет возможности подключить WS-интеграцию, агрегаторы предлагают кастомизировать страницу (изменить, персонифицировать, видоизменить), то есть добавить элементы дизайна, которые бы подчеркивали принадлежность платежной формы к сайту магазина (сервиса), с которого происходит перенаправление.

Возможности по видоизменению страницы в соответствии с формой оплаты могут отсутствовать. Все зависит от технических возможностей сервиса агрегатора платежей. Кто-то предлагает сменить только логотип, кто-то позволяет сменить фон и цвета интерфейса, а кто-то обеспечивает гораздо более глубокое изменение страницы с формой оплаты.

Iframe интеграция

Интересное и быстрое решение по внедрению кода формы оплаты на страницу магазина. Суть его в том, что по факту ввод данных клиентов и оплата происходят на странице агрегатора, но при этом сама форма отображается и работает на странице магазина. Происходит это за счет встраивания страницы одного сайта в код страницы другого, это и есть технология Iframe.

Для чего нужно . Отображение формы приема платежей на сайте во фрейме (специальном блоке) позволяет добиться эффекта WS-интеграции без использования API (без написания кода для интеграции), но для этого агрегатор должен обеспечивать достаточные возможности по кастомизации форм оплаты, чтобы встроенный блок органично вписывался в страницу магазина.

Кредитование и рассрочка

В данном случае это возможность получения покупателями кредита онлайн, без посещения банков и долгих рассмотрений заявок. Услуга оказывается агрегаторами через сервисы посредников.

Для чего нужно . Если у клиента недостаточно средств для покупки товара или услуги, но он готов вносить сумму частями, то кредит или рассрочка, предлагаемая агрегатором платежей, помогут вам сохранить покупателя. Особо актуальны кредиты для магазинов с дорогостоящими товарами (мебель, цифровая техника и т.п.). Интересна услуга кредитования будет и для сервисов микрофинансирования.

Работа с нерезидентами

Нерезиденты - это физические или юридические лица, которые зарегистрированы на территории других стран, но осуществляют свою деятельность (в данном случае экономическую) на территории России. Немногие агрегаторы согласны работать с иностранными компаниями и клиентами или выплачивать денежные суммы нерезидентам. Поэтому перед началом сотрудничества с агрегатором в обязательном порядке необходимо уточнить, с какими типами клиентов он может работать и в каких регионах и странах он представлен. Так, к примеру, многие агрегаторы готовы сотрудничать с компаниями и предпринимателями из стран СНГ, это связано с действующими экономическими соглашениями между странами Содружества. Работа с другими странами связана с рядом сложностей, начиная с языковых барьеров, и заканчивая действующими экономическими и политическими соглашениями.

Для чего нужно . Возможность работы агрегатора с нерезидентами расширяет присутствие иностранных компаний и предпринимателей на рынке России, так как позволяет вести бизнес на территории нашей страны с наибольшим комфортом (выплаты в удобной валюте, пересчет стоимости товара в российские рубли, рынок сбыта для продавца распространяется на те страны, в которых может работать агрегатор).

Скоринг

Скоринг - это система оценки платежеспособности клиента. Процесс оценки может опираться на различные данные о плательщике с единственной целью - выяснить, может ли он оплатить заказываемую услугу или товар. Технически это могут быть обобщенные данные по покупкам клиента, хранящиеся у агрегатора платежей, данные по наличию средств на балансе (если электронный кошелек заведен у агрегатора), контактные данные и т.п.

Для чего нужно . Чаще всего скоринг применяется для оценки клиентов кредитных сервисов. Например, микрофинансовые организации перед выдачей кредита должны быть уверены, что клиент сможет оплатить услуги сервиса.

Частота переводов на расчётный счет магазина

Большая часть взаиморасчетов между юридическими лицами проводится через расчетные счета. Не исключение и расчеты с агрегаторами. Однако, сроки вывода денежных средств на счет владельца онлайн-магазина или сервиса могут сильно отличаться. Это могут быть периодические платежи (раз в месяц, раз в неделю и т.п.) или перевод по запросу с различными сроками исполнения. Сроки обработки заявки на вывод отличаются из-за технологических процедур самого агрегатора и банка агрегатора. Условия могут определяться в индивидуальном порядке по каждому отдельному клиенту агрегатора.

Для чего нужно . Чтобы понимать, как и когда вы будете получать выплаты от агрегатора, важно уточнить сроки и условия вывода средств.

Уточнения

Помимо указанных выше характеристик платежных агрегаторов, следует учитывать еще ряд моментов:

1. Время работы техподдержки . Любой агрегатор заинтересован в увеличении клиентской базы, но в целях экономии бюджета может оказывать услуги техподдержки по решению проблемных ситуаций или помощи с интеграцией в строго определенные дни и часы (это связано с условиями найма технических специалистов), что может значительно усложнить как процесс интеграции, так и процесс решения спорных моментов с клиентами и оплатой. Лучшая техподдержка - 24/7 (круглосуточно и без выходных), так как большая часть интернет-проектов принимает оплату и днем, и ночью.
2. Формирование отчетов в личном кабинете клиента . Чтобы лучше понимать причины отказов, видеть узкие места в процессе оплаты и т.д., владелец магазина или сервиса должен иметь исчерпывающие данные для анализа. Чем подробнее и доступнее информация, предоставляемая агрегатором, тем больше шансов успешного решения возникающих проблем.
3. Простота и понятность форм оплаты . Чем проще форма оплаты, тем быстрее и легче пройдет процесс оплаты.
4. Уведомления . Услуги оповещения об изменениях статуса платежа или уведомления о поступлении денежных на счет будут востребованы и покупателями, и продавцами. Если личный кабинет агрегатора позволяет гибко настроить способы и периодичность уведомлений - еще лучше.
5. Другие аспекты . Важно понимать, что технические решения периодически меняются, в работу вводятся новые технологии. Какие-то действительно полезны (как 3D Secure - запрос подтверждения через SMS держателю карты), так как ускоряют или упрощают процесс оплаты, делают его безопаснее, а какие-то окажутся невостребованными, так как не найдут своего потребителя.

Выбор оптимального платёжного сервиса

Хотелось бы начать с того, что идеального решения для проблемы интеграции платежей на сайт не существует. С одной стороны, это создает проблему выбора наиболее оптимального решения, а с другой - это и хорошо, ведь конкуренция на рынке онлайн-платежей порождает новые технологии и сервисы, появляются новые игроки на рынке. А выбранный агрегатор в наибольшей степени будет ориентирован на определенный тип клиентов.

Так как же подойти к выбору оптимального платёжного агрегатора?

1. В первую очередь необходимо в мельчайших деталях описать концепцию продаж: какие товары или услуги предлагаются, на работу в каких регионах, городах или странах будет ориентироваться магазин/сервис, описать портреты типовых клиентов и т.д.
2. Во вторую очередь, исходя из схем оплаты и предпочтений потенциальных клиентов, следует детально описать все возможные схемы покупки, ознакомиться со статистикой аналогичных сервисов, проанализировать предпочтения клиентов в регионах присутствия. И на основе этих данных сформировать полный список требований к платежному шлюзу (агрегатору).
3. Собрать наиболее полный перечень агрегаторов, актуальный на момент запуска магазина (сервиса). Чтобы список не получился слишком большим и перегруженным информацией, на этапе составления можно производить предварительный отбор по базовым моментам (не работает с вашим типом клиентов, нет в регионе присутствия и т.п.).
4. Список дополнить исчерпывающей информацией по всем требуемым вам параметрам агрегаторов (в качестве основы можно использовать те, что перечислены выше). И теперь можно последовательно исключать из списка компании, которые не устраивают по тем или иным критериям (параметрам, без которых вы не сможете оказывать услуги или продавать товары так, как это было задумано в концепции).
5. Из оставшихся в списке выбрать того агрегатора, кто обеспечивает необходимый вам функционал с минимальной оплатой за свои услуги. При этом не стоит упускать из виду надежность сервиса. Лучше немного переплатить, но быть уверенным, что агрегатор не подведет в ответственный момент (быстро решит проблемную ситуацию, восстановит работоспособность и т.д.). Так вы получите только необходимый функционал без лишних опций по самой адекватной цене. Что и есть оптимальный выбор.

Рассмотрим на примерах

Если вы планируете открыть интернет-магазин по продаже одежды по всей России, ваша компания зарегистрирована здесь же, цены в рублях, то работы с нерезидентами от агрегатора платежей вам уже не потребуется. Не пригодятся вам и мультивалютность, рекуррентные платежи, массовые выплаты. Кредитование, рассрочка, выставление счетов (если они не предусмотрены вашей моделью ведения бизнеса) с большой степенью вероятностью также не будут востребованы. Платежные средства лучше всего охватить в наиболее полном объеме, на сколько это оправдано с вашей схемой оплаты (тут важно понимать, что если клиенты - в подавляющем большинстве домохозяйки, то платежи с помощью криптовалюты Bitcoin вам вряд ли пригодятся). Не стоит забывать за процент агрегатора, если комиссия по определенным видам платежей будет ощутимо бить по рентабельности, то от таких способов оплаты лучше отказаться, а сделать ставку на тех, что действительно удобны потенциальным клиентам и не вредят вашему доходу.

Интересной для магазина с одеждой будет услуга рекарринга (очень удобно для постоянных клиентов), холдирование (фактическое списание средств будет проводиться, например, уже после получения товара, такой подход уменьшит риски с возвратом товара и денег за него, если он чем-то не устроил покупателя).

Если вы хотите запустить сервис микрофинансирования, то стоит обратить особое внимание на агрегаторов, предоставляющих услуги скоринга, рекуррентных платежей, рекарринга, массовых выплат, а также кредитования и рассрочки.

Если вам нужен быстрый запуск проекта с минимальными затратами - выберите простую интеграцию с готовыми модулями для CMS или Iframe-интеграцией. Последнее решение органично смотрится на страницах сайта и не вызывает опаски у клиентов из-за переадресации на страницу стороннего сервиса для оплаты.

Но если вам нужна профессиональная реализация функционала платежей, которая действительно полноценно впишется в код интернет-магазина, то вам стоит ориентироваться только на WS-интеграцию (с использованием API агрегатора).

При расчете стоимости услуг сервиса по агрегированию платежей не стоит гнаться только за минимальной наценкой. Нужно комплексно подходить к вопросу: выбирать меньшую цену стоит только в том случае, если весь остальной функционал вас полностью устраивает. На первом месте всегда должна стоять техническая часть вопроса, ведь в конечном счете именно благодаря стабильности, простоте и скорости работы сервиса по оплате товаров/услуг будет складывается полное впечатление о магазине. И чем выше окажется оценка, тем выше вероятность новых покупок и новых клиентов.

Всем привет! Три года назад, когда у меня был свой небольшой интернет-магазин необычных подарков, не существовало таких маркетплейсов и продвижения, как сейчас, и все свои «велосипеды» приходилось изобретать самому. Но, с другой стороны, не было никаких онлайн-касс и жёсткого контроля со стороны государства. Можно было торговать чем угодно через паблик в ВК в любом формате: с чеком, без чека, за нал и безнал - всё, что душеньке угодно. Потом кольцо «государственного контроля» начало сжиматься. Сначала взялись за крупный бизнес, потом за банки. Потом всех торговцев алкоголем, включая палатки у дома, «посадили» на ЕГАИС. Потом «посчитали» дальнобойщиков, дважды или трижды раздев их системой учёта «Платон».
Год назад руки государства добрались и до такой мелюзги, как малый и микробизнес. Многие думали, что до этого не дойдёт, но - дошло. Началась «жесть» - я имею в виду смену правил торговли по закону 54-ФЗ . Одни кричали, что эти онлайн-кассы дорогие и убьют торговлю. Другие, наоборот, уверяли, что управлять процессом станет проще и прозрачней. Третьи (особенно - гики, фанаты Джека Ма, основателя Alibaba и апологеты технологий) предрекали, что неизбежно появятся новые сервисы, которые изменят бизнес-процессы, и это хорошо.

Прошёл год: торговля, конечно, никуда не делась, а в бизнес-процессах действительно появились новые составляющие. И когда недавно друзья предложили мне войти в их бизнес - я, думая о том, стоит ли ввязываться в стартап-проект по изготовлению весёлых маек с принтами, решил подробно изучить вопросы кассовой дисциплины. Разобраться, как теперь можно управлять финансами, сколько это может стоить, и какие новые сервисы малый и даже микробизнес может использовать, чтобы не остаться в минусах.

Зачем козе музыкальные инструменты или для чего нужна «оцифровка продаж»

Не секрет, что бизнес - особенно малый - в России много лет работал в «сером» и даже «чёрном» поле. В сельских магазинах и на оптовых базах, продажи и сейчас нередко проводятся «по тетрадке», без применения компьютерного учёта. Продажа сладостей, мыла домашнего производства и прочие микробизнесы (и мои тоже) отродясь не печатали никаких чеков и о понятии «интернет-эквайринг» имели очень смутное представление. С вводом новых правил торговли по 54-ФЗ учёт понадобился всем. Согласно прозванному так в народе «Закону об онлайн-кассах», все организации и компании, занимающиеся торговлей, даже небольшие фирмы или просто группы лиц (за очень редким исключением), обязаны установить и использовать онлайн-кассы, которые в режиме реального времени направляют в ФНС данные о каждой совершаемой торговой операции.

Цель закона на государственном уровне - благая: «отбелить» бизнес и сделать налоговый учёт прозрачным. И ещё - за счёт чёткой работы онлайн-системы минимизировать «контакты» предпринимателя с ФНС: уменьшить число внезапных и частых налоговых проверок и т. п. Надо отметить, что, благодаря дискуссии в бизнес-сообществе, принятая версия 54-ФЗ включает в себя послабления и исключения для ряда бизнесов или районов с «проблемным интернетом». Но штрафы, предусмотренные законом, пугают - особенно волнуется малый бизнес, у которого нет ни одной «свободной» копейки. Санкции за неприменение или неправильное применение новой контрольно-кассовой техники (ККТ), а также за невыдачу покупателю кассового чека, ужесточились.

Меры кажутся драконовскими : так, за неиспользование ККТ ИП оштрафуют на 10 000 рублей, ООО - на 30 000 рублей, за неотправленный по требованию покупателя чек - штраф 10 000 рублей, чего раньше нельзя было даже представить. Это в то время, когда у какого-нибудь начинающего стартапера или пекаря домашнего печенья вся выручка за месяц может составлять сумму, всего в несколько раз больше этих 10 000 рублей. Кроме того, закон предусматривает возможность приостановки деятельности: для ИП и ООО - на срок до 90 дней. И тут не надо пояснять, что значит потеря выручки для маленького магазина в разгар сезона. И приходится повторить: если государство уже прижало к стенке крупный бизнес и ритейл, то с «малышами» оно точно церемониться не будет.

Кто-то, убоявшись нововведений, сразу анонсировал прекращение своей деятельности. А кто-то стал искать варианты удешевления стоимости этих нововведений. Потому что, объективно говоря, любому торговцу не обойти не только закон, но и общее изменение потребительского поведения. Люди действительно привыкли покупать товары за безнал: российская статистика показывает стабильный рост числа выпускаемых банковских карт и покупок, совершаемых с их помощью. Удобно покупать в интернете, а также оплачивать картой услуги парикмахеров и таксистов. Мы привычно платим картой за билеты в кино и заказываем пиццу с оплатой онлайн. Поэтому даже крошечному «предприятию», состоящему из одной девочки-кондитера, не обойтись без системы электронных платежей. Ведь против спроса не попрешь.

От теории - к практике: что делать, чтобы оцифроваться

Крупный бизнес уже давно вписан в технологическую электронную систему и обеспечен «подушками безопасности» в виде большого штата аналитиков, программистов и техников, которые могут обсчитать-оценить или «докрутить» уже работающие процессы. А вот малому и микробизнесу приходится начинать «оцифровку» с нуля. Для примера я рассмотрел три микробизнеса, по которым изменения могут ударить больнее всего:

1. «Швея с изюминкой», это одна моя старая знакомая. Её бизнес - это руки, фантазия и одна швейная машинка. Она шьёт костюмы для фитоняш и гимнасток: цена одного костюма 10-летней фигуристки или купальника для конкурса «Мисс Олимпия Город N-2018» может доходить до 70 000 рублей. Поскольку ценник швеи гуманнее магазинного, а работа очень качественная, то заказы к ней идут буквально отовсюду. Её оборот составляет около 200 тыс. руб. в месяц. Но это всего лишь девочка, у которой нет ни ИП, ни даже юридического лица.
2. «Перепродажник» - типичный магазинчик из двух гиков, с сайтом-визиткой, сделанным самостоятельно, пабликами в соцсетях и одной точкой самовывоза в городе. Это примерно то, чем я занимался раньше, и бизнес «передал» по наследству брату, он (и бизнес и брат) до сих пор работает. Перепродажа востребованных китайских гаджетов и комплектующих к ним, редкие кубики Рубика 17х17 и прочая интересная ерунда. Это уже ИП с ежемесячным оборотом около 300 тыс. руб.
3. «Прижимистая майка» - малый бизнес, может быть, даже не ИП, а целое ООО из 3-5 человек. Это как раз бизнес моих друзей, в котором мне предлагают участвовать. Ребята печатают майки с весёлыми или оригинальными принтами, имеют пару «островков» в крупных торговых центрах города, у них есть какой-никакой учёт торговли. Оборот в месяц стабильно превышает 500 тыс. руб., но они считают каждую свою копейку и хотят расти.

Поскольку я сам заинтересовался вопросом, а попутно подруга-швея и бизнесмен-брат спрашивают у меня, как у более опытного товарища, что же им делать в нынешних обстоятельствах, то я решил заняться изучением темы всерьёз. На данный момент изучения вопроса, вижу лишь два «живых» варианта продолжать своё малое дело и быть в «законе»:

ПЕРВЫЙ - обратиться в банк.

Все приличные банки - от «Альфы» и Сбербанка до Tinkoff и «Точки» предлагают готовые решения по выбору онлайн-касс и терминалов, а также услуги интернет-эквайринга. Можно подобрать и саму онлайн-кассу, и выбрать формат обслуживания, и, таким образом, за умеренные (или не очень) деньги, встроиться в современную модель торговли.

ВТОРОЙ - выбрать платёжный агрегатор, который свяжет все поступающие платежи от клиента с нужными банковскими и платёжными системами.

Он поможет организовать торговлю так, чтобы можно было торговать и с ККТ, и даже без ККТ, но в рамках закона. Иными словами, агрегатор возьмёт на себя «волокиту фискализации» и обеспечит легализацию электронной торговли бизнеса.

У обоих вариантов есть и плюсы, и минусы. Поэтому бизнесу, ранее никогда не имевшему дело с интернет-эквайрингом и онлайн-кассами, придётся в этом разобраться - чтобы выбрать себе подходящий вариант. Я рассмотрел оба этих варианта во всех деталях, проанализировал подробнейшим образом каждый, и вот что в сухом остатке у меня получилось.

Плюс на минус - что в итоге? Банки.

Казалось бы, всё просто: идём в Сбербанк или любимый технократами Tinkoff , закупаем у них кассу и её обслуживание и шьём дальше костюмы со стразами или печатаем футболки. А в популярном банке «Точка» можно и ИП открыть, как обещают, в два клика (и это правда, «Точка» не обманывает).

На деле же коммуникация с банком в любом случае превратится в бюрократическую волокиту. Швее, например, потребуется юридическое лицо, чтобы взаимодействовать с банком… «Перепродажнику» придётся предоставить полные данные о себе (внушительный пакет документов) и оформить кредитную карту - даже очень крупные банки не стесняются навязывать «доп. услуги» представителям малого бизнеса. Моему брату, «наследнику бизнеса», пришлось четыре раза (!) приезжать лично в банк, чтобы: предоставить нужные документы, оформить кредитную карту (обязательно условие, хотя она ему совершенно не нужна), затем провести по ней несколько денежных операций (тоже обязательно). Когда торговать, если ты только и делаешь, что бегаешь из банка в банк?

А ООО «Прижимистая майка» с его сетью магазинов придётся предоставлять банку для обоснования не только развёрнутые данные о сети, но и проходить многоуровневые проверки в разных банковских подразделениях для подключения каждого нового вида платежей. А если так сложилось, что расчётный счёт у ООО в одном банке, а эквайринг обеспечивается другим банком, то тут придётся всё менять: без расчётного счёта «у себя» банк договор на эквайринг не подпишет.
Ну, скажете вы, есть неубиваемый Сбербанк, который во всяком случае никогда не «сгорит» и технологически вполне развит. Но достаточно ввести в поисковике фразу «Сбербанк мониторинг», чтобы раз и навсегда отбить себе желание туда обращаться. Люди бесконечно жалуются на то, что, по результатам этого чертова финмониторинга, Сбер блокирует средства на счетах. Постоянно требует «подтвердить отношения», доказать источники получения или причины движения денег, вынуждает закрывать счета и т. д. Для малого бизнеса, у которого и так каждая копейка на счету, блокировка счёта накануне торговой сделки (это самый распространённый крик боли в сети) может означать моментальное сворачивание бизнеса. Мне оно надо? Нет. А вам?

Снова - на проверку банковской организации, с которой «Киви» работает. Ходи, ходи. Разбирайся, подписывайся, жди. И везде надо присутствовать лично - такие правила. А пока моя подруга-швея ходит по банкам и налоговым, костюмы для фигуристок сами себя не пошьют. И оборот не вырастет.

Все это потому, что задачи у бизнеса и банка - разные. Банку при любом раскладе важно продать вам свои сервисы, карты, страховки и самому трижды перестраховаться перед регулятором. А бизнесу, состоящему из 1-3 человек, приходится осваивать ни в какое место не упёршиеся ему специальности: бухучёт, налоговое право, финансовый менеджмент и юридические тонкости. Всё это отнимает и время (на изучение) и деньги (если придётся нанимать бухгалтера для обслуживания в банке).

А задача малого предпринимателя - в том, чтобы сделать продажи легальными, и чтобы «органы» не трогали. Чтобы всё работало, но вам не надо было разбираться во всех заморочках и тонкостях фискализации - вы хотите просто продавать свой продукт и зарабатывать на этом. Вам не нужна страховка вклада или кредит под залог дома или почек.

Поэтому микробизнесы, вроде нашей «Швеи» и «Перепродажника», скорее всего, начнут искать кого-то, кто поможет им без сложностей решить их задачи. Чтобы войти в законное поле без огромных затрат, и уже дальше увидеть: пойдёт дело или нет. Ведь обещанная внедрителями 54-ФЗ, полезная для анализа BigData, - пока далека и совсем непонятна, а потеря выручки и штрафы - уже прямо здесь, на носу.

Платёжный агрегатор: что это, зачем он нужен и как выбирать?

Платёжный агрегатор -это онлайн-система, которая берёт на себя ваши заботы о сборе и правильном распределении по счетам и платёжным сервисам всех поступающих к вам платежей.

Хороший агрегатор работает и с наложенными платежами, и с платёжными системами/сервисами, и с виртуальными валютами. Легко и быстро упорядочить взаиморасчёты, легализовать оборот денег согласно требованиям закона - всё это задачи агрегатора. Конечно, они берут свою комиссию за обслуживание, в разных сервисах цифра колеблется от 3 до 5%. Но если сравнивать затраты на работу с банком (сюда попадут и установки, и обслуживание ККТ, согласно закону) и комиссию платёжного агрегатора, который позволяет работать даже без ККТ, то выгода очевидна. Дешевле, быстрее и проще взаимодействовать с агрегатором и оплачивать полноценный достаточный сервис, чем разово «попасть» на примерно 50 тыс. руб. за установку ККТ, а ещё потом платить за её обслуживание и, конечно, вносить банку его комиссию.

Агрегаторов и сервисов приёма платежей на российском рынке сейчас очень много. Прежде всего я рассматриваю «большую тройку лидеров» - самых известных, авторитетных, популярных и востребованных:

• YANDEX.KASSA - работает с банковскими картами Visa, MasterCard, Maestro, МИР, с электронными деньгами и банкингом, поддерживает взаимодействие с Apple Pay и Android Pay. Заявляет 20 способов оплаты для конечного пользователя. Комиссия - 3,5%, вывод средств два раза в день.
• RBK Money - работает с банковскими картами и переводами, платёжными терминалами DeltaPay и «Евросеть», интернет-банкингом «Альфа-клик» и электронными деньгами, поддерживает взаимодействие с Apple Pay и денежной системой переводов Contact. Заявляет 11 способов оплаты для конечного пользователя. Комиссия - 3,9%, вывод средств - на следующие сутки.
• ROBOKASSA - работает с банковскими картами Visa, MasterCard, с электронными деньгами и счетами в интернет-банке, взаимодействует с терминалами моментальной оплаты, сотовыми операторами и салонами связи, Apple Pay и Android Pay. Заявляет 26 способов оплаты для конечного пользователя. В партнёрах - упомянутый банк «Точка», т. е. через «Робокассу» с «Точкой» можно и ИП при необходимости открыть. Не отходя, так сказать, от «Робокассы». Комиссия - 3,9%, вывод средств - на следующие сутки.

Скажем так: нужен ли девочке-швее вывод «Яндекс.Кассой» денег дважды в день? Да, это важно: у микробизнеса буквально каждая копейка на счету. Опция «быстро получить деньги со вчерашнего клиента для оплаты материала для заказчика сегодняшнего» - это залог постоянной продуктивности. Но не менее важна оплата клиентом заказа в удобно расположенном салоне «Билайн» или через терминал моментальной оплаты, как у «Робокассы». Потому что и «Швея», и «Перепродажник» хотят, чтобы их разношёрстные покупатели могли оплатить свои заказы в любом удобном месте. Приоритеты каждый бизнесмен определяет сам, но всем нашим трём бизнесам вряд ли подойдет RBK Money, потому что он, к сожалению, не работает с физическими лицами.

Микробизнес швеи может смутить комиссия «Робокассы», она выше, чем у «Яндекс.Кассы», - однако, полезно знать, что «Робокасса» имеет ставку от 2,3% до 3,9%. С ростом оборота магазина комиссия на обслуживание сокращается. И это важно для нашего третьего бизнеса - «Прижимистой майки», который уже имеет сеть магазинчиков и рассчитывает на дальнейший рост. Наращивая обороты, бизнес переходит на другой тариф обслуживания, уменьшая свою комиссию. Например, когда оборот (сумма всех полученных через сервис платежей) достигает 500 тыс. руб. в месяц, используется тариф «Реальный» с комиссией за оплату по карте 2,9%, а при обороте больше 10 млн руб. в месяц - тариф «VIP» с комиссией 2,3%.

«Швее» и «Перепродажнику» стоит обратить внимание и на количество способов оплаты. У RBK Money их всего 11, что существенно снижает его привлекательность (и то, только при работе с юр. лицами), в отличие от «Яндекс.Кассы» (20) и «Робокассы» (однозначный лидер по этому параметру - 26 способов).

При этом сотрудничество с агрегатором позволит микробизнесу сэкономить на входе от 35 до 70 тыс. руб. Именно такова стоимость новой ККТ, которой должны быть обеспечены торговые организации. И ещё: на одной установке ККТ затраты не закончатся - за её внедрение, оформление и обслуживание также придётся платить от 5-7 тыс. руб. в год. А для микробизнеса возможность сэкономить на технике, и торговать, не нарушая закона, жизненно важна. С хорошим агрегатором можно торговать, даже не покупая и не используя ККТ. Т.о. даже если вы платите 3,9% от оборота, то ваши затраты однозначно будут меньше вложений во взаимодействие с банком и меньше, чем вложения в установку и обслуживание ККТ. Уже одна возможности работать без ККТ экономит бизнесу от 40 до 100 тыс. руб. в год.

Наконец, и «Яндекс.Касса», и RBK MONEY взаимодействуют только с одним расчётным банком каждый, а «Робокасса» - с тремя. Почему это важно для бизнеса? Когда у банка «твоего» агрегатора начинаются какие-то проблемы, ты, как предприниматель, рискуешь потерять свои оборотные средства, которые в банке хранятся и обслуживаются. От рисков, катастроф и прочих форс-мажоров никто не застрахован на 146%, но все же, спокойнее выбирать того, кто может в случае проблем переключить облуживание бизнеса с одного банка на другой. Нужен устойчивый сервис, который не даст «заморозить» деньги, ведь в малом бизнесе их и так немного.

Ну и поскольку у RBK MONEY «окно возможностей» значительно меньше, как по форме предпринимателя (только юр. лица), так и по числу вариантов оплаты (в два раза меньше, чем у других), то его я дальше уже не рассматривал.

Для гиков и не только: как подключать и поддерживать систему

Для всех трёх описанных предпринимателей, которые, скорее всего, спохватились только сейчас, и хотят максимально быстро встроиться в законную систему торговли - важна скорость и простота подключения сервисов. И на это надо обратить внимание, изучая условия ввода-вывода денег, предложенные агрегатором. Как правило, приём платежей начинается после онлайн-регистрации, а вот вывод денег возможен только после получения на руки оригинальных документов с «синяками» и подписями. У современных агрегаторов регистрация проводится онлайн, а подключение к системе платежей производится довольно быстро: у «Яндекс.Кассы» в течение двух дней (те же сроки у Tinkoff и «Точки»), у «Робокассы» - в течение суток (кстати, не дожидаясь получения документов со штампами).

Даже с учётом нюансов каждого агрегатора, процедура заключения договора намного проще банковской. Пакет требуемых документов гораздо тоньше, а скорость подключения выше. Плюс каждый агрегатор имеет собственные полезные фишки. У «Робокассы» это - простая регистрация ИП в процессе работы. Благодаря партнёрству агрегатора с банком «Точка», нашей «Швее» можно в два клика оформить ИП и получить все нужные услуги онлайн. А «Яндекс.Касса», как часть российского телекоммуникационного гиганта, облегчает интеграцию интернет-магазина с «Яндекс»-сервисами контроля и анализа продаж, типа «Яндекс.Метрики» и «Яндекс.Маркета».

И как потенциальный участник малого бизнеса, я думаю, не совру, если скажу: программисты решают всё. Бизнесу из двух или даже десяти человек не хочется морочиться с особенностями подключения или нанимать «команду хакеров» для настройки и отладки. Нет ни денег на это, ни рабочих рук. Поэтому выбирать надо такой агрегатор, который или сделает всё за тебя, или его подключение будет настолько простым, что ты сможешь без специальных знаний всё сделать в два-три клика. И у «Яндекс.Кассы», и у «Робокассы» с этим нет проблем. А последняя внедрена в 48 различных движков сайтов (CMS).

Конечно, неполадки возможны даже при нынешнем уровне развития технологий. Мы помним, как в декабре 2017 г. случился тотальный сбой в работе онлайн-касс, из-за которого и крупный, и мелкий бизнес на несколько часов лишились возможности нормально торговать и отчитываться. Решать проблемы с сервисами и «отлавливать баги», отвлекаясь от торговли, не хочется никому. Поэтому выбирая любую форму или вид интеграции в «финансовую систему согласно 54-ФЗ», нужно обратить внимание на работу поддержки. Во многих сервисах обработки платежей достучаться до саппорта можно далеко не сразу. Мнения о поддержке «Яндекс.Кассы» довольно разнообразны, но нередко встречаются и жалобы на низкую скорость реакции, отсутствие компетенций и желания разбираться в тонкостях. У «Робокассы» тоже есть недовольные пользователи , но в целом у неё понятный интерфейс, изначально заточенный под далёкого от ИТ (а значит, непродвинутого) предпринимателя. Это понимание может сильно пригодиться начинающему коммерсанту, у которого нет друга вроде меня, который «сечёт». Свои риски и трудозатраты надо планировать и рассчитывать заранее, чтобы потом не отвлекаться от собственно производства и торговли.

Апогей апофеоза: новые возможности и нужны ли они?

Да, понятия scrum, agile и холакратия рядовому человеку и даже крупному бизнесмену пока ещё непонятны, а их применимость в бизнесе под вопросом. Но, даже не понимая смысла слова «итерация», бизнес стремится развиваться итерационно. То есть: запускать какие-то бизнес-решения или улучшения с минимальными вложениями денег и ресурсов. Затем - тестировать их эффективность и предпринимать на основе выводов дальнейшие шаги. Если ввод решения с минимумом вложений облегчил работу, дав толчок к развитию и нарастил обороты, это - правильное решение. Такое итерационное правило развития в полной мере подходит к выбору системы платежей (и интеграции в легальное поле торговли согласно 54-ФЗ). Идеальный платёжный агрегатор «включит» любой бизнес в онлайн с минимумом затрат времени и денег и позволит дальше реализовывать новые возможности. И в случае с «Робокассой», войдя за сутки с минимумом волокиты и затрат в онлайн-торговлю, швея, не имевшая ИП и собственного сайта, через полгода будет легальным предпринимателем с собственным интернет-магазином. И получит ещё один «бонус» - решение «Робомаркет» , которое позволяет создать собственный магазин с доменным именем, как пример - strazi.robo.market, где «strazi» - имя вашего магазина. И можно будет торговать на онлайн-площадке, не имея собственного сайта. А вот «Яндекс.платежка» не предоставляет торговую площадку, а только «цепляет» к уже существующему сайту свои платёжные сервисы.

Получается, что если нужно быстро и недорого встроиться в новые финансовые реалии (а для микробизнеса «быстро и недорого» - жизненно важно), то лучше - агрегатор, а не банк. Тем, кто доверяет «гигантам рынка» и нуждается в частом выводе денег, подойдёт «Яндекс.Касса». А те, кому нужна устойчивость, простота и максимальный выбор способов оплаты, плюс дополнительные сервисы вроде регистрации ИП в два клика и маркетплейс для торговли, подойдёт «Робокасса». Главное - посчитать своё время, деньги и приоритеты.

Это вкратце всё, что я почерпнул из анализа платёжных систем, банков и агрегаторов. Ещё одна причина, по которой я написал этот материал: допускаю, что я что-то упустил или за последнее время произошли какие-то изменения. Поэтому хочу спросить людей из микро- и малого бизнеса и ИТ: какие приоритеты для вас важнее? И по каким критериям вы сами выбрали бы тот или иной банк или агрегатор? Что я упустил или не учёл? Пишите в комментариях и давайте обсуждать, поскольку тема эта крайне актуальная и промедление в ней может буквально убить любой начинающий бизнес.

Теги:

• агрегатор платежей
• интернет-магазин
• робокасса
• robokassa

Добавить метки

Регистрация бизнеса способна убить начинающий проект. Получение официального статуса организации или предпринимателя налагает материальную ответственность. Уплата налогов, пошлин, штрафов – все это допустимо для уже зрелого предприятия. Но для небольшой команды, которая хочет просто протестировать свою идею – непозволительная роскошь.

Без юридического лица можно сделать большую часть работ. Но вот когда дело доходит до проверки прибыльности проекта, придется стать в тупик: платежные агрегаторы будут один за другим отклонять заявки на подключение без наличия официального статуса.

Открыть компанию не очень сложно, а вот закрываться – значит пройти долгий и затратный процесс. Поэтому монетизацию необходимо проверить до начала официальной работы.

И некоторые платежные шлюзы предлагают поработать с ними как частное лицо. С выбором компании, которой можно доверить деньги клиентов, столкнулся и я. Разберемся, на ком лучше остановить выбор.

Уверены, что не придется закрывать свой бизнес после старта? Тогда посмотрите еще раз на эту статистику.

Кто остался на рынке?

Еще год назад не было проблемы найти агрегатор, который можно было подключить без регистрации бизнеса. Но затем Банк России ограничил работу платежных сервисов с физическими лицами. Известным организациям вроде Paymaster, Robokassa и OnPay ничего не осталось, как заморозить счета своих клиентов.

С тех пор ситуация в лучшую сторону не сильно изменилась. Прием платежей в качестве физ. лица практически никто больше не поддерживает. Те немногие, кто еще заинтересован в работе с частниками, серьезно ужесточили требования. Но все же несколько сервисов предлагают подключить свои услуги без регистрации бизнеса:

• Robokassa.
• Interkassa.
• Wallet One.
• Webmoney Merchant.

Что же каждый из них предлагает?

Как видно, лишь две системы из ТОП-7 работают с физ. лицами.

Robokassa

Робокасса – это уже почти синоним платежной системы. Пожалуй, это один из самых известных агрегаторов в СНГ. Известных, прежде всего, своей огромной комиссией. После прошлогоднего инцидента сервис какое-то время не работал с физическими лицами, но сейчас снова возобновил для них прием платежей. Надолго ли?..

Впрочем, рассмотрим, что сейчас предлагает своим клиентам Robokassa.

• Для полноценного использования сервиса придется пройти процедуру идентификации. Для этого после регистрации необходимо внести свои паспортные данные и пройти проверку Qiwi-кошелька, прикрепленного к личному кабинету. Это процедура доступна только гражданам России. Физ. лицам-резидентам других стран воспользоваться системой не удастся.
• Количество способов оплаты сильно ограничено. Клиенты смогут рассчитаться в вашем магазине картами Visa и MasterCard (комиссия от 7%), электронными деньгами Qiwi (6,8%) и Яндекс (дикие 9%), списанием средств со счета российского сотового оператора (5%), а также в салонах связи и нескольких терминалах (5-8%).
• Вывести заработанную сумму можно только на кошелек Qiwi.
• Нельзя напрямую переложить комиссию на магазин. Для этого придется вручную настраивать XML-интерфейс. Он рассчитает, какую сумму платежа выставить клиенту, чтобы с учетом комиссии ему пришлось заплатить ровно столько, сколько стоит товар или услуга. Костыль как он есть.
• Из плюсов Robokassa стоит отметить очень обширную техническую документацию и множество готовых модулей под популярные и не очень CMS.

Из-за ограничения для граждан РФ нам этот сервис подойти не мог. Впрочем, даже имея российский паспорт, я бы серьезно задумывался, стоит ли связываться с Робокассой. Их комиссия самая высокая среди всех сервисов, о которых сегодня пойдет речь, а способ вывода, пожалуй, один из самых неудобных.

Interkassa

Украинская платежная система, поэтому ее распоряжение Банка России не коснулось. Interkassa и до этого предоставляла свои услуги физическим лицам, и на сегодня ничего не изменилось.

Пользовался этой системой примерно полгода на одном из других проектов. Пожалуй, самое главное преимущество Interkassa – очень простая регистрация. Для начала достаточно просто завести аккаунт с помощью email, после чего можно отправить свой магазин на модерацию в WebMoney, Qiwi и Яндекс.Деньги.

Чтобы подключить дополнительные способы оплаты, нужно отправить в тех. поддержку запрос для каждого сервиса, добавленного в систему, и описать, как и для чего будет взиматься оплата. После станет возможным принимать деньги с банковских карт, номеров мобильных операторов, терминалов и еще доброго десятка платежных систем, о которых я вообще никогда не слышал.

Ни на одном из этапов паспортные данные не нужны.

Комиссия невысокая, в пределах 3-5%. С помощью ползунка можно определять, сколько процентов комиссионных будет оплачивать покупатель, а сколько – продавец.

Модули для подключения Interkassa к CMS существуют, но их немного. Более того, создается впечатление, что не все они официальные. У нас возникли проблемы при настройке платежей через единственный доступный плагин для Drupal Commerce. На вопросы тех. поддержка не только не смогла дать ответа, но вообще удивилась существованию этого модуля.

Какие еще минусы Интеркассы:

• Неудобный и неинформативный интерфейс. На главной кроме парочки слайдов с банальной информацией ничего больше нет. Комиссия видна только после подключения нужного способа оплаты. В режимах касс и кошельков поначалу путаешься. Архив принятых платежей никак нельзя отсортировать и удалить - до сих пор на аккаунте висит полсотни тестовых платежей, сделанных в прошлом году.
• Периодически по непонятным причинам отключают прием и вывод средств по одному-двум направлениям. Через какое-то время снова подключают. Правда, всегда предупреждают об этом.
• Плохая репутация. Достаточно поискать по запросу «Interkassa отзывы», чтобы найти множество примеров негативного опыта работы с системой, как в качестве плательщика, так и магазина. В основном жалуются на потерянные платежи, блокировку аккаунтов, долгий вывод средств и медленную работу тех. поддержки. Объективности ради скажу, что сам реально сталкивался только с нерасторопностью саппорта. Впрочем, суммы выводил незначительные. В последнее время заметно, что пытаются исправить свою репутацию, активно работают с клиентами в соц. сетях, стараются отвечать на возникшие претензии.
• Слабая модерация площадок. Это кажется плюсом до тех пор, пока не начинаешь понимать, что ее может пройти не только «белый» сервис, но и мошеннический. Не хотелось бы, чтобы при одном виде платежной формы Interkassa у покупателей закрадывались подозрения в обмане.

Рекомендовать эту систему не могу, все-таки количество негатива в сети в адрес этого платежного шлюза настораживает. А проверять их правдивость на живой аудитории - не лучшее решение. Подождем, может через год-два Интеркасса все же сможет восстановить репутацию.

Wallet One

Международная платежная система со штаб-квартирой в Лондоне, поэтому ее также распоряжение Банка РФ коснулось косвенно. Что примечательно, предлагает свои услуги не только как агрегатор, но и как электронный кошелек для личных нужд, на который можно принимать переводы через любую другую систему.

Поначалу Wallet One встречает красивым, современным и абсолютно неинформативным сайтом. Всю маркетинговую ерунду на лендинге можно смело пролистывать вниз, где и спрятались самые важные ссылки: информация о тарифах, документация, правила использования.

Комиссия системы зависит не только от выручки магазина, но и региона, в котором он зарегистрирован, а также основной валюты. Так, для сайта РФ прием платежей в российских рублях обойдется в 3-5%, а для белорусского сервиса – уже 5-6%.

Wallet One интересен тем, что позволяет работать с разными валютами. Среди доступных: доллары, евро, российские и белорусские рубли, гривны, тенге, злотые и множество других. К сожалению, иногда выбор денежного стандарта сокращает способы оплаты. К примеру, доллары можно принимать только с банковских карт.

Wallet One предлагает очень большой охват доступных платежных систем. Кроме стандартных пластиковых карточек, Webmoney, Яндекс.Денег и Qiwi поддерживаются и региональные электронные кошелки вроде белорусского EasyPay или казахстанского «Касса 24».

Самый главный минус – достаточно сложная процедура идентификации. Система предлагает на выбор несколько способов:

• Отправить заявление по почте.
• Посетить офис компании. Представительства есть во всех странах, валюту которых принимает «Единая касса».
• Посетить салон Contact или Евросеть.
• Пройти видео-идентификацию по Skype.

Но не стоит обольщаться, воспользоваться большинством способов не удастся. Этот список актуален только для России. В зависимости от страны и денежного стандарта, доступны будут только несколько вариантов. Например, для приема денег в нац. валюте нужно посетить офис компании.

При попытке пройти видео-идентификацию кроме паспорта зачем-то потребовали предоставить дополнительный документ: водительское удостоверение, вид на жительство или военный билет. Ничего из этого списка на руках не было, а в офис ехать не хотелось, поэтому пока что работа с Wallet One отложена до лучших времен.

Webmoney Merchant

Если вы зашли на сайт Paymaster и увидели кнопку «Зарегистрироваться как физ. лицо», не спешите радоваться. Вместо одобрения заявки на почту придет предложение принимать платежи как продавец в Webmoney Merchant. Что не удивительно - Paymaster находится в собственности владельцев Webmoney.

Поначалу этот вариант воспринимается достаточно скептически. Принимать платежи только с помощью одного вида электронных денег несерьезно. Однако если внимательнее изучить условия Merchant, выяснится – эта система ближе к агрегатору, чем к обычному кошельку.

Кроме приема Webmoney, сервис позволяет оплатить товар или услугу с помощью карт российских банков, номеров мобильных операторов, терминалов, интернет-банкинга. Можно даже рассчитаться экзотическими Bitcoin. Комиссия за использование небольшая, в пределах 3-5%. К сожалению, встроенными средствами переложить ее на магазин нельзя.

Для начала работы с Webmoney Merchant достаточно просто иметь аккаунт в системе с аттестатом не ниже начального и подать заявку на регистрацию в каталоге торговых площадок Megastock. Модерация занимает примерно сутки, после чего можно начинать принимать платежи. Заработанные деньги будут поступать на ваш WMR-кошелек, откуда их можно вывести обычным способом.

Но все же несколько минусов у системы есть и их стоит иметь ввиду:

• Принимать платежи можно только с карт российских банков. Для жителей других стран рассчитаться карточкой не выйдет, и это очень неудобно.
• Не поддерживаются электронные валюты. Оплатить услуги нельзя популярными Яндекс.Деньгами и Qiwi.
• Мало платежных модулей для CMS. Под Drupal удалось найти только один неофициальный плагин, при этом находился он в песочнице и требовал значительных доработок. Впрочем, на сайте подробно описано API системы, поэтому при наличии программиста интегрировать агрегатор – не проблема.

В целом Webmoney Merchant не дотягивает до звания полноценного платежного шлюза – способов оплаты не хватает. Но при этом он на голову выше обычного приема средств на персональный кошелек ЯД или Qiwi. Процесс подключения достаточно простой, но в то же время отсеивающий мошеннические сайты.

Итог

Мы остановили свой выбор на Webmoney Merchant. Основная причина – отличная репутация системы. Услугами WM пользуюсь уже больше пяти лет, и нареканий в работе системы не было ни разу. Сервис доверенный и заботящийся о безопасности клиентов.

Если не устраивает ограниченный функционал Webmoney Merchant, определенно стоит попробовать Wallet One. Хоть с этой системой и не довелось поработать, она была второй на очереди, если бы с WM возникли проблемы. Возможно, после оформления юр. лица перейдем именно на этот шлюз.

Robokassa и Interkassa вызывают вопросы. Если вы – гражданин РФ, и не боитесь высоких комиссий, то в принципе Робокассу можно попробовать. Интеркасса успела серьезно испортить себе репутацию и сейчас старается восстановить ее. Подключайтесь, если считаете это достаточным основанием. В плане функционала и комиссий системе неплоха.